Je suis tombé par hasard sur un article (en anglais) de Seth Godin, sans doute l’un des blogueurs les plus connus de la blogosphère anglo-saxonne, traitant de finances personnelles.
Seth essaye de définir les cas dans lesquels les dettes (ou emprunts) peuvent être bénéfiques et donne le conseil suivant : n’empruntez que pour financer quelque chose qui prendra de la valeur, et cite en exemple le financement de son entreprise, de son logement ou de ses études. Si je suis d’accord avec l’idée, je voudrais relativiser un peu les exemples.
- Emprunter pour financier son entreprise : selon l’entreprise que vous créez ou possédez déjà, les cas de besoin de financement sont aussi variés que nombreux. Difficile de donner un avis général à ce sujet. Dans tous les cas, assurez-vous d’avoir étudié la rentabilité de votre projet avant de contracter un emprunt, surtout si vous vous lancez à peine dans l’aventure de la création d’entreprise.
- Emprunter pour financer son logement : il y a quelques années, l’opinion générale était que la valeur d’un bien immobilier, que ce soit une maison, un appartement, un terrain ou autre chose, ne pouvaient qu’augmenter et que la plus value sera là lors de la revente du bien. Ce qui était a priori une certitude n’était qu’en fait de la spéculation déguisée. La crise étant passée par là, en particulier la crise immobilière, certains investisseurs enregistrent des pertes colossales. En l’état actuel des choses, mieux vaut ne pas compter sur la plus value, mais plutôt sur les rentrées d’argent qu’un investissement immobilier peut générer, par exemple parce que vous habitez dans le logement et économisez ainsi un loyer, ou bien parce que vous louez ce logement. L’investissement locatif est d’ailleurs un sujet que j’essaierai d’aborder prochainement.
- Emprunter pour financer ses études : votre formation initiale et vos diplômes vont en général définir quels premiers emplois vous allez occuper. Et vos premiers emplois risquent bien de dessiner le reste de votre carrière. Gardez toutefois à l’esprit que vous rembourserez cet emprunt pendant plusieurs années après la fin de vos études.
Pour toutes les autres dépenses, je préfère payer cash. Si ce n’est pas possible immédiatement, je préfère attendre plusieurs mois, voire plusieurs années (dans le cas de l’achat d’une voiture par exemple) plutôt qu’emprunter et être de nouveau endetté pendant plusieurs années.
Emprunter pour gagner plus d’argent, c’est augmenter ses revenus à long terme. Augmenter ses revenus, c’est le premier moyen d’atteindre la liberté financière et de devenir riche !
On en parle est une nouvelle rubrique destinée à partager avec vous les articles publiés sur d’autres blogs francophones, en rapport avec les finances personnelles évidemment et qui ont retenu mon attention. Je vous conseille de les lire pour y découvrir encore plus d’astuces et d’idée pour améliorer votre quotidien, alléger votre budget et faire des économies !
Si vous avez pu lire d’autres articles intéressants ces derniers jours, n’hésitez pas à les partager en laissant un commentaire ici même, ou bien en m’envoyant un e-mail à sylvain@zerodette.com !
Après le discours de Nicolas Sarkozy à Toulon, le moins que l’on puisse dire est que l’optimisme n’est plus de mise et qu’il est temps de s’interroger sur son avenir. Pour reprendre le premier sous titre de l’article de Ouest France : c’est la fin d’un monde. Et notre pouvoir d’achat ne sera pas épargné. Il diminue chaque jour un peu plus et il y a de fortes chances que cela continue.
Il est temps, si ce n’est pas déjà fait, de prendre en main notre situation et de mettre en place les mesures nécessaires pour faire face à cette crise. Il s’agit d’une urgence ! Mais par où commencer ? Par ce plan en 5 points à appliquer dès aujourd’hui :
- Vivez en dessous de vos moyens : réduisez vos dépenses, achetez l’essentiel et fuyez le superflu
- Etablissez un budget que vous suivrez à la lettre
- Débarrassez-vous de vos dettes au plus vite, en particulier tout ce qu’on appelle les crédits à la consommation, facilité de paiement, credit revolving, etc.
- Cherchez à augmenter vos revenus : les évaluations de fin d’année et les augmentations qui les accompagnent parfois arrivent bientôt, mais en attendant cherchez d’autres sources de revenus, par exemple grâce à vos loisirs.
- Epargnez au maximum, même si vous avez un revenu peu élevé.
Pour résumer, il est temps de se serrer la ceinture d’une part, et de chercher à diversifier ses revenus d’autre part. Comme d’habitude, le secret pour s’en sortir n’en est pas vraiment un : il suffit de dépenser moins que ce que l’on gagne !
Il n’y pas de bonne raison de ne pas épargner, même un faible salaire peut vous permettre de mettre un peu d’argent de côté. Free Money Finance a fait plusieurs fois le tour de la question, en particulier dans cet exemple (en anglais). Comme d’habitude, il n’y a pas de recette miracle, juste quelques habitudes très simples à prendre.
Peu importe votre revenu, vous devez dépenser moins que vous ne gagnez ! Vous pensez que votre salaire est trop petit pour épargner ? Sachez que des gens qui gagnent le double de votre salaire sont également en difficulté financière. Votre santé financière ne dépend pas seulement de vos revenus, elle est aussi fonction de vos habitudes, de votre rythme de vie, de votre volonté à épargner, etc.
Vous gagnez probablement mieux votre vie qu’il y a 5 ou 10 ans. Epargnez-vous plus ? En réalité, nous avons tendance à augmenter notre niveau de dépense en même temps que notre revenu augmente. Pensez-y la prochaine fois que vous obtenez une augmentation. Ce serait une bonne idée d’épargner cet excédent dès le premier mois. De cette façon, vous n’aurez même pas laissé le temps à vos dépenses d’augmenter et continuerez de vivre sur le même budget !
Une épargne relativement réduite peut devenir un gros montant grâce aux intérêts composés. Plus vous commencez tôt, plus ça rapporte ! Il n’y a pas de petits revenus ou de petites épargnes. Chaque Euro compte, beaucoup, et pour longtemps !
Les loisirs engendrent souvent beaucoup de dépenses, que ce soit en équipement, cours, déplacements, etc. mais ne rapportent rien. Avez-vous déjà essayé de gagner de l’argent grâce à votre hobby ? Ne rêvez-vous pas de voir votre passion générer quelques revenus ? Philip Brewer nous propose quelques idées à explorer dans cette optique dans cet article (en anglais). Voici les points qui m’ont semblé pertinents :
- Vendez votre production : si vous êtes artiste peintre, vendez vos tableau, si vous êtes passionné d’apiculture, vous trouverez sûrement des acheteurs pour votre miel, etc. Qui sait, cela pourrait être le début d’une nouvelle carrière !
- Donnez des cours : cours particulier, cours du soir, formations professionnelles, etc. Attention : certains domaines demandent d’être un formateur qualifié ayant obtenu un diplôme officiel. Dans ce cas, renseignez-vous sur les pré-requis et le coût de cette formation afin de décider s’il s’agit d’un investissement intéressant pour vous.
- Produisez un DVD de formation : le plus dur est de faire le premier exemplaire. Ensuite il n’y a plus qu’à le copier ! Effort minimum !
- Ecrivez un livre sur votre passion : comme pour le DVD, c’est le premier exemplaire qui demande le plus gros effort. Une fois que votre livre est accepté par une maison d’édition, tout le reste se passe quasi-automatiquement. Dans le même genre, vous pouvez essayer de vous faire embaucher comme journaliste freelance dans des magazines traitant de votre hobby.
- Offrez des cadeaux : au lieu de courir acheter quelque chose, penser à faire vos cadeaux vous-même. Vous faites de la poterie ? Vous pouvez offrir des vases, des assiettes, des plateaux, etc. Vous tricotez ? Offrez une écharpe ! Ce genre de cadeau est tellement plus personnel que le plaisir procuré est immense.
Ces quelques idées ne permettront pas forcément de transformer vos loisirs en activité professionnelle. De toute façon ce n’est pas nécessairement votre but non plus. Mais elles peuvent vous aider à payer les dépenses liées à vos loisirs, ce qui n’est déjà pas si mal !
). A l’occasion du lancement de la traduction espagnole de son livre, Tim a rencontré quelques 130 admirateurs pour une présentation et un échange de questions-réponses.
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