ZeroDette.com

Il y a un peu plus de 6 mois, je démarrais ce blog et je fixais en même temps mes premiers objectifs financiers. Le temps est venu pour moi de faire le bilan, de vérifier que j’avance toujours dans la bonne direction et, tant qu’on y est, de me fixer de nouveaux buts à atteindre !

 Passons d’abord en revue mes premiers objectifs :

1. Créer un fonds de secours : c’est fait ! J’ai pu me constituer une petite réserve d’argent sur un livret épargne, disponible immédiatement en cas de coup dur. 
2. Rembourser les emprunts à court terme : c’est fait aussi ! A partir de ce mois-ci, je n’ai plus aucune dette. Zéro dette ! J’ai mis le paquet pour pouvoir rembourser mes emprunts le plus vite possible, et ça finit par payer. Je ne vous cache pas que j’ai ressenti un énorme soulagement lorsque j’ai clotûré le dernier emprunt.

Je suis très content d’avoir réussi à assainir mes finances aussi rapidement  et il est déjà temps de me fixer de nouveaux objectifs pour les mois (ou années) à venir !

1. Alimenter mon fonds de secours : dans l’idéal, je voudrais avoir sur un livre épargne l’équivalent de 3 mois (minimum) de dépenses mensuelles. Etant donné que je suis de près toutes mes dépenses (et revenus d’ailleurs), je sais exactement de quel montant j’ai besoin.  
2. Diversifier mon patrimoine : actuellement, l’essentiel de mon patrimoine est constitué de placements sur divers livrets épargne classiques, ce qui est sécurisant mais peu rentable. Je voudrais faire un mix plus complet et diversifier entre livrets, CEL, PEL, assurance vie, bourse, etc. Je ne sais pas pour le moment quelle sera la répartition exacte, je sais juste que je n’investirai pas dans des actions directement, je passerai plutôt par des fonds d’investissement.

Voilà donc mes deux nouveaux objectifs, plutôt à moyen terme. En parallèle, je continuerai de m’efforcer à réduire autant que possible mes dépenses (surtout en ces périodes noires pour le pouvoir d’achat) et d’augmenter mes revenus : c’est plus dur, mais c’est possible !

J’avais déjà souligné l’importance de créer un fonds d’urgence. Flexo va plus loin et propose de créer un véritable plan d’urgence (article en anglais). Il propose de mettre en place 6 mesures de secours qui pourront vous sauver en cas de problème :

1. Une réserve d’argent liquide : quelques centaines d’Euros cachés quelque part dans votre logement, là où un cambrioleur n’ira pas les chercher. Cette réserve sera immédiatement disponible si vous ne pouvez pas retirer d’argent pour une raison ou pour une autre : carte volée, distributeur en panne, etc.
2. Un fonds d’urgence sur un compte non bloqué : un livret A ou similaire. L’argent doit être disponible sous 24h maximum. En général, il est conseillé d’avoir l’équivalent de plusieurs mois de salaire déposé sur ce compte.
3. Une épargne investie d’une manière ou d’une autre : cet argent ne doit être utilisé qu’en dernier recours, quand toutes les autres réserves ont été épuisées et que vous n’avez plus le choix. En général, il s’agira de votre épargne retraite.
4. Un crédit : à n’utiliser que si vous êtes absolument certain de pouvoir le rembourser rapidement. Personnellement, je ne vous le recommande pas du tout ! L’emprunt est mon ennemi numéro 1.
5. Amis et famille : si vraiment vous êtes proche de toucher le fond, il vaut mieux emprunter un peu d’argent à vos proches plutôt qu’à la banque. Mais ne comptez pas dessus : il n’ont pas forcément les moyens de vous aider, ou bien la situation pourrait leur être inconfortable. A vous aussi d’ailleurs.
6. Et dans tous les cas, si vous devez recourir à ces mesures d’urgence, cela signifie que l’argent se fait rare pour vous. Il faut donc plus que jamais réduire vos dépenses à leur strict minimum.

Je ne vous souhaite pas d’avoir à recourir à ce plan d’urgence, mais j’espère qu’il vous servira si jamais vous deviez vous retrouver en difficulté financière.

On ne sait jamais ce que la vie nous réserve. Les plus grand bonheurs et les plus grands malheurs. C’est pourquoi il vaut mieux prendre les devants et se préparer au pire. Voici deux situations qui pourraient être catastrophiques sans un plan de secours.

Imaginez qu’on vous vole votre portefeuille. Vous vous retrouvez sans argent ni carte bancaire et votre banque est fermée pour le weekend. Que faire ? Déjà, faites immédiatement opposition afin que le voleur ne puisse pas vider votre compte. Si vous ne connaissez pas le numéro à appeler, rendez vous au distributeur automatique de billets le plus proche de chez vous. En général, le numéro à appeler en cas de perte ou de vol est affiché à proximité ou sur l’écran.

Toutefois, vous voilà sans moyen de paiement (à part éventuellement un chéquier que vous aviez gardé chez vous). C’est pourquoi je vous recommande de faire d’avoir tout le temps une petite réserve en liquide cachée quelque part dans votre logement. Pas besoin d’une somme astronomique, quelques centaines d’euros suffisent pour vous dépanner. Cette réserve ne doit jamais être utilisée sauf dans le cas décrit ici.

Imaginez que votre logement subisse un sinistre important : incendie, explosion, etc. Vos papiers les plus importants seront dértuits. C’est pourquoi je vous conseille soit de les photocopier, soit de les scanner et les graver sur CD ou DVD. Dans les 2 cas, une copie ira chez l’un de vos proches. Ce geste simple vous soulagera en cas de catastrophe. Je vous conseille de faire la même chose avec vos photos, car elles sont irremplaçables !

Je me suis fixé comme objectif de me débarrasser au plus vite de toutes mes dettes. Ce n’est pas toujours facile de freiner ses dépenses et de faire des économies. Surtout quand on approche de Noël ! A mon avis, le meilleur moyen de rester motivé est de se fixer des objectifs à court terme.

1. Créer un fonds de secours : c’est une réserve d’argent sur un compte non bloqué, un livret épargne par exemple. Cet argent doit être disponible tout de suite en cas de coup dur, par exemple une voiture à réparer après un accident. L’intérêt de ce fonds de secours est principalement d’avoir l’esprit tranquille au quotidien et d’éviter de devoir recourir à un emprunt à court terme ou de passer en découvert.
Le montant est à déterminer en fonction de la situation de chacun. Un couple avec 3 enfants a besoin d’une réserve bien plus importante qu’une personne seule. Dans mon cas, j’ai estimé que 1000 € seront suffisants, en tout cas pour le moment. A moyen terme (12-18 mois) j’essaierai de doubler ce montant, après avoir commencé à rembourser mes emprunts.

2. Rembourser les emprunts à court terme : par ordre de priorité, il s’agit des découverts, des crédits à la consommation (sur quelques mois en général) et des crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser.

• Les découverts coutent très cher (le taux annuel des agios est de 14% en moyenne en France), ils sont à éviter absolument. D’après moi ils reflètent une mauvaise gestion de trésorerie, surtout s’ils sont chroniques.
• Mon opinion sur les crédits à court terme est sensiblement le même que pour les découverts : en général ils n’en valent pas la peine. Autant attendre un peu et faire des économies pendant quelques mois plutôt que de supporter des intérêts. Une exception : les paiements à x fois sans frais. Aucune raison de s’en priver, c’est gratuit et ça apporte un peu de liquidité dans la trésorerie. Attention toutefois à bien prévoir les différents versements dans le budget des mois à venir.
• Les crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser. Par exemple j’ai emprunté 5,000 € il y a 2 ans pour une durée de 4 ans. Il me reste environ 2,500 € à rembourser pendant encore 2 ans. Si c’est possible, pourquoi ne pas doubler (voire plus) le montant des versements mensuels afin de rembourser en un an (voire moins)? Je reviendrai sur ce point dans un article futur, parce que plusieurs choix se posent. En attendant, j’ai décidé de rembourser au plus vite afin d’être financièrement libre.

Pour résumer, les emprunts à court terme doivent être évités et, lorsqu’on n’a pas d’autre choix, je recommanderais de les rembourser au plus vite.

Voilà mes deux objectifs prioritaires à court terme. En parallèle, je vais m’attacher au suivi de mes dépenses, et à leur réduction si possible !