Il n’y pas de bonne raison de ne pas épargner, même un faible salaire peut vous permettre de mettre un peu d’argent de côté. Free Money Finance a fait plusieurs fois le tour de la question, en particulier dans cet exemple (en anglais). Comme d’habitude, il n’y a pas de recette miracle, juste quelques habitudes très simples à prendre.
Peu importe votre revenu, vous devez dépenser moins que vous ne gagnez ! Vous pensez que votre salaire est trop petit pour épargner ? Sachez que des gens qui gagnent le double de votre salaire sont également en difficulté financière. Votre santé financière ne dépend pas seulement de vos revenus, elle est aussi fonction de vos habitudes, de votre rythme de vie, de votre volonté à épargner, etc.
Vous gagnez probablement mieux votre vie qu’il y a 5 ou 10 ans. Epargnez-vous plus ? En réalité, nous avons tendance à augmenter notre niveau de dépense en même temps que notre revenu augmente. Pensez-y la prochaine fois que vous obtenez une augmentation. Ce serait une bonne idée d’épargner cet excédent dès le premier mois. De cette façon, vous n’aurez même pas laissé le temps à vos dépenses d’augmenter et continuerez de vivre sur le même budget !
Une épargne relativement réduite peut devenir un gros montant grâce aux intérêts composés. Plus vous commencez tôt, plus ça rapporte ! Il n’y a pas de petits revenus ou de petites épargnes. Chaque Euro compte, beaucoup, et pour longtemps !
Vous allez bientôt toucher une prime de fin d’année ou de résultats, ou encore vous venez de recevoir un bonus ? Vous vous demandez ce que vous allez en faire ? Quelle serait la meilleure décision ? Que feriez-vous si vous touchiez 1,000€ aujourd’hui ? Comme vous, je serais assez tenté de me payer du bon temps, un beau cadeau bien mérité après une année de travail acharné ou quelque chose de ce genre. Mais est-ce vraiment la décision la plus sage ?
Il vaut peut-être mieux consacrer au moins une partie de cette prime à améliorer votre santé financière. Sans toutefois nécessairement se priver complètement : payez-vous aussi un bon resto, ça fait toujours du bien au moral ! Voici 6 idées, à adapter à votre situation personnelle.
- Créer (ou alimenter) un fonds de secours : ça devrait être obligatoire ! Selon les personnes et les situations, on recommande en général d’avoir 2 mois à 2 ans de salaire sur un compte épargne. Personnellement, je trouve que 2 mois sont déjà bien, 6 mois c’est parfait.
- Réaliser une dépense importante repoussée depuis longtemps : travaux dans votre logement, réparations, entretien de votre voiture
- Rembourser vos découverts : les découverts sont les dettes qui coutent le plus cher ! 15 à 20% d’intérêts ! Même chose pour les crédits revolving, qui ne sont rien d’autre qu’un découvert déguisé.
- Epargner en vue de votre retraite : alimentez un compte épargne, une assurance vie, ou tout autre investissement prévu à cet effet
- Suivre une formation professionnelle, passer un concours, obtenir un diplôme : elle pourra vous aider à monter les échelons dans votre entreprise, ou à changer de boulot, maintenant ou dans l’avenir
- Faire un petit voyage, un weekend en famille, en amoureux, se reposer et sortir de la routine
En fin de compte, l’idée à retenir est de freiner les achats compulsifs que vous pourriez réaliser en recevant votre prime (et regretter plus tard). Investissez dans l’avenir en soignant votre santé financière, sans oublier de vous faire raisonnablement plaisir !
D’après la définition de cBanque, un capital produit des intérêts composés si à la fin de chaque période, les intérêts générés sont ajoutés au capital pour produire de nouveaux intérêts. On dit aussi que les intérêts sont capitalisés. Et c’est magique, ou presque ! Imaginons que vous souhaitez épargner 1,000 € par an pour réaliser un projet dans dix ans et distinguons trois cas.
- Accumuler l’argent sur un compte courant : chaque année vous déposez 1,000 € sur votre compte. Au bout de dix ans, vous avez 10,000 €
- Accumuler l’argent sur un livret à 3% sans capitaliser les intérêts : tous les ans, vos intérêts sont virés sur votre compte courant. Vous recevez donc 30 € la première années, 60 € la seconde année, etc. Au bout de dix ans, vous avez accumulé 10,000 € + 1,650 € qui représentent la sommes des intérêts versés chaque année. Total : 11,650 €
- Accumuler l’argent sur un livret à 3% en capitalisant les intérêts : tous les ans, vos intérêts sont déposés sur le livret. Les intérêts seront de 1,000 x 3% = 30 € la première année. La seconde année, vous aurez donc 1,030 € + 1,000 € = 2,030 € sur votre livret. Vous recevrez 2,030 € x 3% = 60.90 € d’intérêts. Et ainsi de suite. Au bout de dix ans, vous aurez accumulé 10,000 € de capital + 1,807.80 € d’intérêts = 11,807.80 €. Soit 157.80 € de plus que dans les cas n°2.
La solution n°3 est de toute évidence celle qui rapporte le plus. Passons maintenant aux choses sérieuses. J’ai décidé d’épargner 5,000 € par an pendant 20 ans pour financer une partie de ma retraite. Cette épargne sera investie dans un fonds indiciel dont l’objectif est de répliquer exactement l’évolution du CAC 40. Tout gain réalisé sera réinvesti dans le fonds. D’après La Tribune, la progression moyenne de cet indice est de 7%. Au bout de 20 ans, j’aurai accumulé 100,000 € de capital + 119,325.88 € d’intérêts composés ! Par comparaison, dans le cas n°2, j’aurais accumulé 73,500 € d’intérêts simples.
La magie est là. Plus tôt vous commencez à épargner, plus vos intérêts se multiplieront !
Billy and Akaisha Kaderli nous expliquent dans cet article (en anglais) comment ils ont pu prendre leur retraite à 38 ans. D’après eux, il leur a suffit de suivre 5 principes :
- surveillez vos dépenses : il n’y a pas de miracle, pour faire fortune il faut dépenser moins (et gagner plus)
- épargnez beaucoup (et commencez le plus tôt possible) et laissez la magie des intérêts composés s’opérer.
- investissez : je ne suis pas spécialiste, je préfère confier mon argent à des fonds d’investissement indexés (ceci fera l’objet d’un prochain article également).
- prenez de la distance par rapport à la pression sociale : votre entourage (collègues, amis, famille) risque de ne pas comprendre votre mode de vie économe
- gardez votre objectif en tête : savoir que vous partirez à la retraire avant tout le monde, ça ne vous motive pas, vous ?
Rien de bien révolutionnaire. Mais comme je le rappelle souvent, la fortune s’acquiert en appliquant des principes très simples ! Bien sûr, pour la plupart d’entre nous il y a peu de chances de réussir à prendre sa retraite à 38 ans. Mais pourquoi pas 45 ? Ou 50 ?
Je me suis fixé comme objectif de me débarrasser au plus vite de toutes mes dettes. Ce n’est pas toujours facile de freiner ses dépenses et de faire des économies. Surtout quand on approche de Noël ! A mon avis, le meilleur moyen de rester motivé est de se fixer des objectifs à court terme.
1. Créer un fonds de secours : c’est une réserve d’argent sur un compte non bloqué, un livret épargne par exemple. Cet argent doit être disponible tout de suite en cas de coup dur, par exemple une voiture à réparer après un accident. L’intérêt de ce fonds de secours est principalement d’avoir l’esprit tranquille au quotidien et d’éviter de devoir recourir à un emprunt à court terme ou de passer en découvert.
Le montant est à déterminer en fonction de la situation de chacun. Un couple avec 3 enfants a besoin d’une réserve bien plus importante qu’une personne seule. Dans mon cas, j’ai estimé que 1000 € seront suffisants, en tout cas pour le moment. A moyen terme (12-18 mois) j’essaierai de doubler ce montant, après avoir commencé à rembourser mes emprunts.
2. Rembourser les emprunts à court terme : par ordre de priorité, il s’agit des découverts, des crédits à la consommation (sur quelques mois en général) et des crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser.
- Les découverts coutent très cher (le taux annuel des agios est de 14% en moyenne en France), ils sont à éviter absolument. D’après moi ils reflètent une mauvaise gestion de trésorerie, surtout s’ils sont chroniques.
- Mon opinion sur les crédits à court terme est sensiblement le même que pour les découverts : en général ils n’en valent pas la peine. Autant attendre un peu et faire des économies pendant quelques mois plutôt que de supporter des intérêts. Une exception : les paiements à x fois sans frais. Aucune raison de s’en priver, c’est gratuit et ça apporte un peu de liquidité dans la trésorerie. Attention toutefois à bien prévoir les différents versements dans le budget des mois à venir.
- Les crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser. Par exemple j’ai emprunté 5,000 € il y a 2 ans pour une durée de 4 ans. Il me reste environ 2,500 € à rembourser pendant encore 2 ans. Si c’est possible, pourquoi ne pas doubler (voire plus) le montant des versements mensuels afin de rembourser en un an (voire moins)? Je reviendrai sur ce point dans un article futur, parce que plusieurs choix se posent. En attendant, j’ai décidé de rembourser au plus vite afin d’être financièrement libre.
Pour résumer, les emprunts à court terme doivent être évités et, lorsqu’on n’a pas d’autre choix, je recommanderais de les rembourser au plus vite.
Voilà mes deux objectifs prioritaires à court terme. En parallèle, je vais m’attacher au suivi de mes dépenses, et à leur réduction si possible !
