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Si vous possédez un livret A, voici une nouvelle qui devrait vous faire (au moins un peu) plaisir : le taux du Livret A, qui est de loin le livret d’épargne préféré des Français, passera de 2% à 2,25% le 1er août 2011. C’est ce qu’a annoncé il y a peu le nouveau ministre des Finances, François Baroin. A 2,25%, le livret A retrouve ainsi son plus haut taux depuis mai 2009 !

Comme d’habitude pour le livret A, c’est une bonne nouvelle toute relative, puisque la hausse du taux a été décidée en raison de l’accélération de l’inflation : l’INSEE vient en effet d’annoncer une inflation  à 2,10% sur un an (de juin 2010 à juin 2011). Souvenez-vous, nous étions à 1,80% en février dernier et 0,90% en 2009 ! L’État a simplement appliqué la formule de calcul du taux livret A, qui se compose essentiellement du taux d’inflation auquel on ajoute 0,25. Il est intéressant de noter que, cette fois-ci, ce sont les prix de l’alimentation et des services qui ont tiré l’inflation vers le haut.

Pour rappel, cela signifie que le livret A, lorsqu’il sera rémunéré à 2,25%, ne vous rapportera en réalité que 0,15%, les 2,10% restants étant absorbés par l’inflation.

C’est évidemment un peu moins excitant de gagner 0,15%, mais le livret A n’a pas vocation à offrir des rendements importants. Il s’agit essentiellement d’un support d’épargne de précaution protégée de l’inflation. Si vous souhaitez constituer un fonds d’urgence par exemple, le livret A est idéal, puisqu’il est :

• liquide : vous pouvez ajouter ou retirer de l’argent à tout moment, sans contrainte, sans frais, sans rien,
• défiscalisé : vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts perçus, vous n’avez même pas besoin de les déclarer,
• sûr : l’État garantit l’argent placé sur les livrets A, ce qui veut dire qu’il vous remboursera si la banque venait à faire faillite, par exemple.

Le taux du LDD (livret de développement durable) s’alignera automatiquement à 2,25 % et celui du LEP (livret d’épargne populaire) passera à 2,75 % (taux du livret A + 0,5).

Le taux du livret A est passé à 2% au début du mois de février 2011. Les médias ont largement relayé l’information. En revanche, ils ont été plus discrets au sujet des taux des autres livrets d’épargne et j’ai pensé qu’il pourrait être utile de rappeler les taux des différents livrets. Pour rappel, le taux d’inflation en France était de 1,8% en 2010 (source : INSEE), ce qui veut dire qu’un livret à 2% vous rapporte en réalité 0,2%.

Les livrets réglementés

Les livrets réglementés ont l’avantage d’être défiscalisés sans bloquer votre épargne. Les taux décrits ici sont les taux applicables à un particulier, à la date d’aujourd’hui.

Le livret jeune est un cas particulier. Le taux est librement fixé par chaque banque, à condition qu’il ne soit pas inférieur au livret A. Dans la pratique, il se situe aujourd’hui entre 2,50% et 3,50%.

Les livrets non réglementés (les super livrets)

Les livrets non réglementés, appelés parfois super livrets, ont des conditions fixées librement par chaque banque (taux, plafonds, conditions d’accès). Votre épargne n’est pas bloquée.

Les taux proposés changent régulièrement. A la date d’aujourd’hui, j’ai relevé des taux bruts allant de 1,60% à 2% (hors offres promotionnelles).

Du côté des partenaires de ZeroDette.com, les meilleurs taux promotionnels des livrets d’épargne vont jusqu’à 5 % !

Bonne nouvelle pour les épargnants : le taux du livret préféré des Français, le Livret A, passera de 1,75% à 2% le 1er février 2011.  C’est ce qu’a annoncé la ministre de l’Économie Christine Lagarde.

Cette bonne nouvelle est à relativiser, puisque la hausse du taux a été décidée en raison de l’accélération de l’inflation en 2010 (+1,80%) par rapport à 2009 (+0,90%). Cette  forte accélération s’explique notamment par l’explosion du prix de l’énergie, en particulier du prix du pétrole qui a augmenté de 16% en 2010 !

Concrètement, cela signifie que le livret A, lorsqu’il sera rémunéré à 2%, ne vous rapportera en réalité que 0,20%, les 1,80% restants étant absorbés par l’inflation.

Ce n’est pas une surprise, puisque le livret A n’est pas destiné à rapporter gros, mais simplement à constituer une épargne de précaution qui ne perd pas de valeur avec le temps. C’est le livret idéal pour constituer un fonds d’urgence par exemple, parce que le livret A est à la fois :

• liquide : vous pouvez ajouter ou retirer de l’argent à tout moment, sans contrainte, sans frais, sans rien,
• défiscalisé : vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts perçus, vous n’avez même pas besoin de les déclarer,
• sûr : l’État garantit l’argent placé sur les livrets A, ce qui veut dire qu’il vous remboursera si la banque venait à faire faillite, par exemple.

Article invité proposé par Martin, auteur de candix.fr. J’apprécie beaucoup son approche, qui consiste à s’enrichir progressivement, à se préparer sereinement aux coups durs tout en continuant à se faire plaisir, et finalement devenir plus riche en gérant mieux son argent, tout simplement !

L’intérêt est la rémunération touchée par une personne plaçant de l’argent au sein d’une institution financière. Les intérêts sont dits composés, car à chaque nouvelle année on touche des intérêts sur le capital et sur les intérêts préalablement gagnés.

Intérêts simples contre intérêts composés

Voyons la différence entre intérêts simples (basés sur le capital initial) et intérêts composés. Imaginons que quelqu’un investisse 10 000 euros à l’âge de 20 ans dans un placement rémunéré 6% l’an en vue de préparer la retraite. Tous les montants sont en euros.

Les intérêts composés vous le voyez ne font pas gagner beaucoup plus au début que les intérêts simples (382 euros les 5 premières années), mais plus vous investissez sur le long terme, plus vous y gagnez (103 000 euros vs 34 000 euros au moment de la retraite).

Investissez tôt, c’est le meilleur conseil à vous donner.

Procédons maintenant à deux études de cas.

Première étude de cas : Adam et Benjamin.

Retenons trois hypothèses :

• Adam investit 250 euros par mois dès 20 ans jusqu’à 30 ans et arrête complètement d’économiser ensuite,
• Benjamin investir 250 euros par mois dès 30 ans jusqu’à 60 ans,
• L’argent est placé sur un mix immobilier/bourse/épargne qui garantit des rendements moyen de 7% par an.

Qui a le plus d’argent à 60 ans ? Adam qui a investit 250 euros par mois durant 10 ans ou Benjamin qui a investit 250 euros par mois durant 30 ans.

Réponse : Adam a investi 3 fois moins que Benjamin mais aura 337 609 euros à 60 ans contre seulement 306 219 euros pour Benjamin, qui a pourtant investi 3 fois plus.

Voici un graphique montrant le capital dont disposent Adam et Benjamin avec le temps.

Première remarque

Benjamin a investi 3 fois plus mais est plus pauvre qu’Adam. Il lui faudrait épargner encore 3 000 euros par an jusqu’à ses 80 ans pour rattraper Adam qui n’a pourtant investi que 10 ans. C’est pourquoi je le répète : commencez à investir tôt pour bénéficier des intérêts composés. Mieux vaut investir des petits sommes plus tôt que des grosses sommes plus tard.

Seconde remarque

Zoomons maintenant sur Adam.

Comme vous pouvez le voir, au bout de 10 ans, la hausse de sa fortune ralentit fortement puisqu’Adam décide d’arrêter d’investir le moindre centime. Toutefois, les intérêts prennent rapidement le relais puisque 10 ans plus tard, la croissance de sa richesse est plus importante que jamais.

Seconde étude de cas : préparer sa retraite

Épargner permet de préparer sa retraite. C’est un point capital puisque nous n’aurons sans doute pas de retraite.

On part du principe que l’inflation moyenne est de 2% par an et que sur le long terme atteindre un rendement de 7% par an n’a rien de difficile à qui sait s’y prendre, avec un mix d’investissement : immobilier avec un peu d’effet levier, bourse, etc.

Imaginons un couple dont les deux conjoints ont 28 ans et qui veut disposer d’un niveau de vie correct (40 000 euros net par an) en retraite, de quoi voyager un peu et manger au restaurant, mais pas assez pour faire des folies.

Ce couple se demande combien il doit économiser, acceptant d’économiser tous les ans la même partie de leurs revenus. Ils estiment que leurs revenus augmentent de 2% par an suivant l’inflation, et doivent donc épargner 2% de plus par an.

Si ce même couple avait commencé à économiser dès 24 ans, l’effort d’épargne serait largement plus abordable.

Prenons maintenant un couple qui se contente de 25 000 euros par an. Il place l’argent à 8% d’intérêts et épargne 2% de plus par an. Le couple a 23 ans, veut être retraité à 50 ans et compte large : 100 ans d’espérance de vie.

On le voit, pour un couple de classe moyenne dont les conjoints gagnent chacun 1600 euros et épargnant 15% de leurs revenus (soit 480 euros d’épargne par mois, soit 5 760 euros par an), épargner pour préparer sa retraite est très accessible. Le dernier cas montre qu’un couple moyen peut partir en retraite dès 50 ans… ou, s’il attend 60 ans, peut avoir une retraite très confortable.

Et en cas d’accident de la vie, on a de quoi faire : ainsi si le dernier couple divorce ou si l’un des conjoints est licencié 15 ans plus tard, ils disposent déjà d’une petite cagnotte de 172 658 euros pour faire face !

En prévoyant de vivre 100 ans, le couple a besoin d’investir la première année 6 403 euros, contre 6 103 euros s’il avait fait le même calcul sur une base de 90 ans. Cela représente à peine 25 euros de plus par mois. En investissant seulement 25 euros de plus par mois, ils se donnent une grande sécurité.

Et si par grande malchance, ils ne vivent que 90 ans, ils laisseront un agréable patrimoine de 684 000 euros à leurs héritiers… en ayant seulement investit 25 euros de plus par mois !

Article invité écrit par Elyes, auteur d’un site internet entièrement dédié au Livret A. Elyes a 21 ans et étudie le multimédia à Paris. En septembre 2010, il a remarqué qu’il manquait énormément d’informations claires et simples concernant le livret épargne préféré des français. C’est alors qu’il a tout simplement décidé de créer son propre site intégralement dédié à ce livret. Il rappelle dans cet article les principales caractéristiques du Livret A.

L’ensemble des sommes collectées par les banques pour le Livret A seraient selon les derniers chiffres de 191,4 milliards d’euros et le nombre de comptes s’établirait à plus de 50 millions. Soit presque un livret par personne. Ces deux éléments font du Livret A, le premier placement épargne en France. D’ailleurs, en janvier 2009, toutes les banques ont commencé à proposer le Livret A alors qu’il n’était possible d’en détenir un qu’auprès de certains établissements financiers. Cet événement a largement encouragé les gens à détenir plusieurs Livret A, alors que la loi l’interdit.

Bien que l’encours actuel du Livret A soit un facteur qui prouve qu’il s’agisse d’un placement épargne intéressant, beaucoup semblent estimer qu’il s’agit d’une escroquerie comme on peut souvent le lire sur les forums. Dans ce cas, pourquoi continuons-nous à y déposer notre argent ? Malheureusement, on a souvent tendance à confondre épargne et investissement. Ce sont deux choses qui n’ont rien à voir.

L’investissement financier vise à faire fructifier un capital, généralement l’investisseur place son argent dans l’immobilier ou encore la bourse (ce ne sont que des exemples, il y en a plein d’autres).

En revanche, l’action d’épargner vise à mettre de l’argent de côté en cas de nécessité future. Sachant que d’une année sur l’autre, l’argent perd généralement de sa valeur à cause de l’inflation, l’Etat « indemnise » d’un certain taux d’intérêts pour éviter de perdre de l’argent. Ce taux est en théorie supérieur à celui de l’inflation.

Les deux types d’épargne sont l’épargne de précaution et l’épargne en vue d’un achat futur. Dans le premier cas, il s’agit de mettre de l’argent de côté afin d’anticiper les éventuels problèmes qui peuvent arriver tels que la maladie, la panne de voiture ou encore le licenciement. Dans le second cas, l’épargne vise à mettre un peu de côté tous les mois en vue d’acheter quelque chose d’une certaine valeur après une certaine période, par exemple, une voiture ou encore un salon en cuir.

Le Livret A n’est donc pas un produit d’investissement, mais un endroit où on peut laisser son argent sans qu’il ne perde de valeur. D’ailleurs, rares sont les investissements où on est limité à un certain plafond. Pour rappel, le maximum que l’on puisse déposer sur un Livret A s’élève à 15 300€.

crédit photo : alancleaver_2000