ZeroDette.com

Sur ce blog, je parle essentiellement de tout ce qui peut améliorer vos finances, en particulier de tout ce qui peut vous aider à augmenter vos revenus mais aussi et surtout de tous les moyens de réduire vos dépenses. Mais jusqu’où aller ? Quelles sont les limites ? Faut-il être radin ?

Ces questions ont commencé à s’installer dans ma tête depuis quelques jours. Plus exactement, depuis que j’ai lu un commentaire à l’un de mes articles (celui sur la fête des Pères) me conseillant de ne pas faire le « crevard ». Radin, quoi. Le terme est un peu brut mais c’est n’est pas un problème (même si, comme tout le monde, je préfère des commentaires plus sympathiques ). Ce commentaire a le mérite d’avoir soulevé ces questions et je pense qu’elles méritent une réponse.

Un crevard est, au choix, quelqu’un en mauvaise santé ou affamé, ou bien une personne abjecte capable des pires actions. Ca n’a pas grand-chose à voir avec l’article en question, donc je suppose (et j’espère) que le mot crevard était mis à la place de radin. Un radin est une personne « qui a de l’argent mais refuse de le dépenser, même quand c’est utile » (cf. Wikipedia).

Même quand c’est utile. Ca ressemble à une pathologie. Si vous voulez un exemple de radin, pensez à Picsou ! Et c’est là, à mon avis, la différence fondamentale entre radin et économe. Un économe refusera de dépenser son argent quant c’est inutile, et cherchera à réduire les coûts de ce qui lui est utile.

Pour revenir à cet article sur la fête des Pères, je ne pense pas avoir donné des conseils de radin. Je souhaitais simplement rappeler qu’on peut tous faire plaisir sans dépenser d’argent ou presque. Qu’en pensez-vous ?

Dans tous les cas, je vous conseille évidemment à 100% d’être économe !

Les marchés financiers sont toujours chahutés, l’Europe vacille à chaque nouvelle annonce sur la Grèce et finalement on ne sait toujours pas ni quand ni comment cette crise finira. De toute façon, vous et moi ne pouvons rien y changer. Tout ce que nous pouvons faire, c’est mettre en place une série de mesures pour être prêt à surmonter les épreuves les plus dures, comme la perte de notre emploi.

Voici quelques idées d’actions que vous pouvez prendre dès aujourd’hui (à adapter en fonction de votre situation personnelle, comme d’habitude).

1. Essayez de vivre sur un seul salaire (si vous êtes deux à travailler) et mettez l’autre salaire sur un compte épargne. Deux avantages : vous épargnerez beaucoup et vous aurez déjà l’habitude de vivre avec la moitié de vos revenus, si l’un de vous venait à perdre son emploi.

2. Supprimez les abonnements inutiles, ou les options dont vous ne vous servez pas (ou peu). Commencez par l’abonnement de votre téléphone portable, puis le câble ou le satellite, et finissez éventuellement par les magazines et journaux.

3. Utilisez les transports en commun au maximum, le vélo ou vos jambes, et réduisez vos dépenses en carburant. Profitez-en pour ne garder qu’une seule voiture et revendre toutes les autres. Pour rappel, le budget automobile représente en moyenne plus de 12% des dépenses d’un ménage, dont 3.5% dépensés en carburant.

4. Débarrassez-vous dès que possible de tous vos crédits à la consommation, qui coûtent une fortune en intérêts : crédit revolving, facilités de paiement, etc. Le seul crédit que vous ne pourrez sûrement pas éliminer aussi facilement sera votre emprunt immobilier.

5. Réduisez-vos dépenses au supermarché. C’est un sujet qui revient souvent dans mes articles, principalement parce que c’est une dépense importante pour la plupart des ménages, et c’est aussi au supermarché qu’on a tendance à se laisser aller et acheter des choses inutiles.

6. Communiquez avec votre partenaire. Assurez-vous d’être tous les deux sur la même longueur d’ondes au sujet des actions à mener. Décidez ensemble des dépenses prioritaires, par exemple. Non seulement vous éviterez des tensions futures et vous vous sentirez soutenu, mais en plus votre partenaire vous donnera peut-être des idées auxquelles vous n’auriez pas pensé.

En fin de compte, il faut simplement être préparé. Nous ne pouvons rien changer à la crise, en revanche nous pouvons tous prendre des mesures pour mieux l’affronter et la surmonter. Ce ne sont là que quelques points de départ facile à mettre en œuvre. Vous en avez probablement déjà appliqués quelques uns, parfois sans vous en rendre compte. Qu’avez-vous changé dans vos habitudes depuis le début de la crise ?

A la suite de mon précédent article, diorflam a posté le commentaire suivant :

Et bien! Vous en avez bien de la chance de pouvoir encore épargner à l’heure actuelle! Il y a une dizaine d’années, ça m’était encore possible, mais à l’heure actuelle, je n’y pense même plus. Lorsque toutes les factures sont payées, (et je n’ai aucun crédit à par l’hypothécaire) et que le frigo est rempli il ne reste malheureusement plus grand-chose pour les extras !

Il est vrai que la crise a eu un impact direct sur un certain nombre de personnes, en particulier sur ceux qui ont les revenus les plus faibles. Cependant, je suis convaincu qu’il n’y a pas de petites épargnes ou de petites économies et que toute personne, peu importe son salaire, doit absolument dépenser moins que ce qu’elle ne gagne. Même en période de crise, continuez d’épargner !
 
Dans la plupart des cas, nous avons plus de pouvoir sur nos dépenses que sur nos revenus, en particulier pour les salariés. C’est pourquoi cet article sera orienté vers la réduction des dépenses. Il existe tout de même des moyens assez sympathiques de percevoir un revenu additionnel.

Commençons par la situation la plus difficile : chaque mois vous dépensez plus que vous ne gagnez. Tous les mois vous êtes obligé de piocher dans vos réserves, si vous en avez encore, ou de tirer sur votre découvert autorisé. Il est évident que vous ne tiendrez pas longtemps à ce rythme, votre banque finira par vous bloquer, vous vous retrouverez dans une situation catastrophique et vous risquez des problèmes financiers graves et sans fin. Réagissez avant d’en arriver là : prenez des mesures draconiennes pour réduire vos dépenses immédiatement.

Voyons maintenant une situation plus classique : à la fin de chaque mois il ne vous reste plus que quelques dizaines d’euros tout au plus. C’est la situation décrite dans le commentaire de diorflam. Vous dépensez quasiment tout que ce que vous gagnez. C’est un bon début, puisque finalement vous dépensez (un peu) moins que vous ne gagnez. Epargnez ces quelques euros qu’il vous reste en fin de mois, c’est toujours ça de pris. Les petits ruisseaux font les grandes rivières !

Ensuite, essayez de voir si vous pouvez réduire vos dépenses, avec pour objectif d’avoir non plus quelques euros mais une centaine d’euros sur votre compte en fin de mois. Commencez par quelque chose de simple, comme réduire vos dépenses au supermarché par exemple : j’avais publié quelques astuces (et encore plus d’astuces) à ce sujet il y a quelques temps. Tentez l’expérience, vous conserverez votre confort de vie tout en réduisant vos dépenses. Au pire, vous n’aurez rien perdu.

En fin de compte, l’essentiel est de dépenser moins que ce que l’on gagne. Tout ce qui reste peut être épargné, même 10 euros, même en période crise.

Avez-vous dû cesser d’épargner depuis le début de la crise ? Ou quelles solutions avez-vous trouvé pour continuer d’économiser tous les mois ?

Chaque mois, nous payons tout un tas de sommes à de nombreuses entreprises et personnes différentes : factures de téléphone, d’électricité, de gaz, dépenses au supermarché, frais de transport, etc. En revanche, nous oublions assez facilement de payer la personne la plus importante : nous-même !

Avez-vous déjà pensé à vous payer votre propre salaire ? C’est un concept assez connu dans le monde des finances personnelles et qui mérite d’être connu d’un public bien plus large. Vous allez voir, ce n’est pas compliqué. Pour simplifier, je pars du principe que vous touchez un salaire mensuel, mais le raisonnement est le même pour tout type de revenu.

On peut distinguer deux méthodes : ceux qui se payent en premier et ceux qui se payent en dernier.

Se payer en premier

Dès que vous touchez votre salaire, vous en prélevez immédiatement une partie pour la placer sur un compte épargne, l’investir ou faire un peu des deux. Le reste de votre salaire servira à payer vos dépenses courantes évidemment. Ce qui restera éventuellement après les dépenses pourra servir à vous faire plaisir.

Le gros avantage de cette méthode est que vous épargnez tous les mois, quoi qu’il arrive. C’est d’ailleurs ce principe qui est utilisé dans la solution 60% que je vous avez présentée il y a quelques temps. De plus, vous vous forcez ainsi à vous en tenir à un budget prédéfini, ce qui évité les tentations et les dépenses futiles, voire inutiles.

L’inconvénient est qu’en cas de dépense imprévue, ou si vous avez épargné un peu trop en début de mois, vous risquez de vous retrouver à court d’argent à la fin du mois. Rien de dramatique si vous pouvez récupérer votre épargne ou si vous avez un fonds d’urgence, mais ce serait faire le contraire de ce que vous souhaitiez faire au départ : épargner !

Se payer en dernier

Vous l’aurez compris, il s’agit de mettre de côté tout l’argent qui vous reste à la fin du mois, après avoir payé toutes vos dépenses et réglé toutes vos factures.

Ici le principal avantage est que vous maximisez votre épargne, dans le sens où tout ce qui n’a pas été dépensé sera mis de côté.

L’inconvénient est que vous risquez d’être tenté de dépenser plus que nécessaire, en particulier à la fin du mois quand vous voyez qu’il vous reste encore un peu d’argent sur votre compte.

Se payer en premier ET en dernier

Pour ma part je fais les deux. Je place systématiquement une partie de mon salaire en épargne, dès que je le reçois. Je sais combien je peux épargner chaque mois parce que je connais assez précisément le montant de mes dépenses mensuelles habituelles. Si vous n’avez jamais fait cet exercice, faites-le maintenant, c’est extrêmement utile. Si en plus, au cours du mois, j’ai réussi à dépenser moins que d’habitude, alors tout ce qui reste sur mon compte à la fin du mois est également versé sur un compte épargne.

C’est pour moi la meilleure façon de maximiser mon épargne, mais évidemment cela dépend de la situation et de la personnalité de chacun. Si vous ne savez pas par où commencer et que la solution 60% vous paraît difficile à suivre, je vous suggère de commencer par mettre 10% de votre prochain salaire sur un compte épargne, dès que vous le recevez. Ajustez ensuite le mois suivant en fonction de ce qui vous reste à la fin du mois.

Et vous, quelle est votre méthode pour épargner ?

On en parle est une rubrique destinée à partager avec vous les articles publiés récemment sur d’autres blogs francophones, en rapport avec les finances personnelles ainsi que le développement personnel (et parfois d’autres sujets plus ou moins liés), et qui ont retenu mon attention. Sans ordre particulier, les voici :

• Mama Zen a décidé d’attendre systématiquement 7 jours avant de prendre une décision face à une dépense imprévue (Objectif dette ZÉRO)
• Val a perdu une partie de ses économies en traversant en dehors du passage pour piétons (finir-riche.net)
• Même peu connu du grand public, un forum peut rapporter 116 000 euros par an (R*** Me I’m Famous)

Je vous souhaite une bonne lecture et un excellent week-end !