ZeroDette.com

Article invité proposé par Christophe. Christophe écrit quelques articles de temps à autre sur Internet sur divers sujets, notamment sur les finances personnelles en général. Il travaille au service des ressources humaines dans une banque au Luxembourg, mais son objectif est de trouver des sources de revenu alternatives. En attendant d’atteindre peut-être un jour l’indépendance financière, il s’efforce d’optimiser l’utilisation de ses ressources actuelles…

Réaliser des économies… Le sujet est d’actualité et fait toujours autant débat – en témoigne le nombre d’articles et de reportages développés à ce sujet dans les médias (et aussi les blogs ) ces derniers mois.

On lit ou on entend partout de nombreux conseils à ce sujet, et il appartient à chacun de faire le tri dans cette masse d’information, sous peine de se retrouver perdu au milieu de tous ces conseils. Il faut choisir ceux que l’on juge les plus faciles à utiliser, les plus « rentables» , les plus en phase avec ses convictions… Mais dans tous les cas, il faut agir! Il ne suffit pas de se désoler en regardant son compte bancaire en berne à la fin du mois, et en se disant que « le mois prochain, je ferai plus attention» .

Cette phrase contient deux erreurs graves:

• « le mois prochain»  signifie qu’on repousse dans le temps un problème que l’on aurait tout intérêt à traiter tout de suite (ou du moins dans les 2 jours qui viennent). Attention à la procrastination !

• « je ferai plus attention»  est une résolution on ne peut plus vague, et n’apportera donc rien du tout. Du concret, voilà ce qui amène des résultats!

Il y a donc une chose essentielle à faire, et ce dès aujourd’hui : suivez vos comptes ! Cela peut paraître évident, mais qui le fait réellement ? Je ne parle pas de jeter un coup d’œil distrait à ses comptes sur Internet une fois par semaine, mais bien d’analyser vos entrées et surtout vos sorties d’argent sur un mois.

Cela vous paraît difficile ou ennuyeux ? Il vous faut en réalité au maximum 1 heure pour faire ce petit exercice : 15 minutes pour lister toutes vos dépenses, et le reste pour vous demander si toutes ces dépenses sont réellement utiles, ou plutôt si elles sont optimisées. Vous travaillez dur pour gagner votre argent, je pense que cela vaut la peine de prendre un peu de temps pour savoir si vous l’utiliser au mieux, et sans le gaspiller ! Il existe même des applications pour mobiles qui vous aideront dans ce travail, cherchez un petit peu sur les plateformes d’applis !

Néanmoins, voici quelques astuces afin de tirer le maximum de votre argent. Il existe trois règles à suivre : épargnez en début de mois, étudiez votre budget, restez discipliné ensuite !

Ensuite, une fois que vous avez procédé à la mise en place de ces petits conseils, vous pouvez chercher à réduire vos charges, ce qui est au premier abord semble plus facile que d’augmenter vos revenus (quoique de nombreux blogs dédiés à la création de revenus passifs vous expliquent que ce n’est pas si compliqué que ça !).

Pour réduire vos charges et dépenses, rien de plus facile ! Commencez déjà par suivre les conseils de Sylvain dont il vous fait bénéficier depuis longtemps maintenant sur ce blog. Il ne s’agit bien évidemment pas de TOUT suivre à la lettre, mais simplement de prendre des habitudes, celles qui sont le plus en phase avec vos idées et vos principes, et qui vous paraissent les plus judicieuses. Attention à ne pas tomber dans l’excès, et à ne pas orienter sa vie entière vers la réalisation d’économies ! Les économies ne sont qu’un moyen d’améliorer votre vie et ne doivent pas avoir un impact négatif sure celle-ci !

Ainsi, pour ceux qui sentent une fibre écologique vibrer en eux de près ou de loin, il est très facile de réaliser des économies tout en préservant notre planète ! Des gestes simples, qui ne demandent aucun effort, qui entrent très rapidement dans la routine du quotidien sans qu’on s’en rende compte, et qui ont un réel impact sur le budget du ménage…

Il existe mille et une façons d’optimiser son budget, voici quelques pistes. Internet fourmille de ce genre d’informations, mais encore une fois, ne vous contentez pas de vous informer, ou de lire des conseils d’un air distrait : agissez !

crédit photo : Alan Cleaver

Vous ne le savez peut-être pas encore, mais vos finances ont subi une série de changements au 1er juillet. Le moins qu’on puisse dire, c’est que ça fait mal.

Le salaire des fonctionnaires a augmenté. Si, si, de 0,5% même ! Ca fait peu. On reste loin de l’inflation des 12 derniers mois (1,6%). Du coup, les fonctionnaires voient leur pouvoir d’achat fondre à vue d’œil. Et aucune augmentation n’est prévue avant 2014, si l’on en croit les déclarations récentes de notre gouvernement. Bref, ça fait mal.

Les allocations chômage ont augmenté de 1,2%. Encore une fois, c’est peu et c’est surtout insuffisant pour palier les effets de l’inflation. Là aussi, ça fait mal.

Transports : la SNCF augmente ses tarifs en moyenne de 2,5% pour les trains Corail, Intercités et TER. La RATP augmente les siens de 3,9%. La prime à la casse est réduite à 500 euros (contre 700 euros depuis le début de l’année). Je vous avais bien dit que ça allait faire mal.

Gaz de France : le prix du gaz de ville augmentera de 2% à 4,7%. Si vous utilisez le gaz pour vous chauffer, votre facture annuelle augmentera en moyenne de 45 euros par an. En 2010, le prix du gaz aura augmenté au total de près de 15%. Ca fait mal en continu.

Le prix des timbres augmente de 3,5% et passe de 56 à 58 centimes. Ca fait mal mais pas trop, parce que quand même, on n’envoie plus tant de lettres que ça, si ?

Les ampoules à incandescence de 60 watts ont disparu des rayons, que cela vous plaise ou non. Vous avez le droit de les remplacer par des ampoules fluo compactes, si vous aimez avoir le teint blafard et avez envie de vivre dans une ambiance lumineuse qui se situerait entre la cafétéria et l’hôpital. Sans trop rentrer dans les détails, aucune ampoule fluo compacte disponible actuellement ne permet un rendu fidèle des couleurs à une température de couleur classique (comme une lampe à incandescence). La plupart ne reproduisent que 80% des couleurs, alors que les ampoules classiques en reproduisent près de 100%. Sinon, vous avez aussi les ampoules halogènes, qui coûtent évidemment bien plus cher que les ampoules à incandescence. Bref, ce n’est pas une si bonne nouvelle que ça. J’aurais plutôt tendance à trouver que c’est une mauvaise nouvelle.

Portables : vous verrez une différence, positive cette fois (enfin !), si vous utilisez votre portable à l’étranger. Le tarif maximum pour appeler depuis l’étranger passe de 0,43 euros HT à 0,39 euros HY. Pour recevoir un appel, le tarif passe de 0,19 euros HT à 0,15 euros HT.

Autant de points à prévoir et ajuster dans votre budget. Voilà qui devrait nous mettre tous de mauvaise humeur pour un moment ! Si quelqu’un a des bonnes nouvelles, à part la hausse dérisoire du livret A, je suis preneur

La Fédération Bancaire Française (FBF) a mis en ligne un guide gratuit qui entre directement en concurrence avec ZeroDette.com ! Sans plaisanter ! Quand j’ai lu l’avant-propos, j’avais l’impression de lire mes propres écrits Je ne prétends pas avoir été copié, mais la ressemblance m’a fait sourire !

Le guide vous avertit dès le début, en page 1 : il ne vous rendra pas forcément plus riche, mais devrait vous aider à mieux gérer votre argent, c’est-à-dire dépenser moins et gagner plus.
Le but est de vous amener à trouver la meilleure façon de vous organiser et de gérer votre argent au quotidien.

Ça ne vous rappelle rien ? Pour rappel, voici ce qu’il y a sur ma page Infos et contact :

Je ne vous propose pas de solution miracle pour devenir très vite très riche, mais des façons d’améliorer vos finances au quotidien, d’augmenter progressivement votre patrimoine et de préparer l’avenir avec sérénité. Le but est de dépenser moins et gagner plus !

Surprenant ? Pas tant que ça en fait, puisque les finances personnelles reposent sur des principes bien établis et souvent du simple bon sens.

Bien sûr, le but à peine dissimulé de ce guide est de vous faire comprendre que les banques et leurs services sont là pour vous aider. C’est discutable, surtout quand le guide aborde des points sur le crédit. Exemple page 13, conseil numéro 8 :

Si vous avez recours au crédit à la consommation pour financer l’acquisition d’un bien (par exemple un meuble) ou bien un service (par exemple des vacances), préférez le crédit amortissable au crédit renouvelable (revolving).

Le vrai conseil serait : évitez d’avoir recours au crédit à la consommation, n’achetez que ce qui est dans vos moyens !

C’est pourquoi je vous recommande de lire ce petit guide qui est tout de même rempli de bonnes choses, mais tout en gardant à l’esprit qu’il a été publié par des banques ! Vous le trouverez sur le site Les clés de la banque :

Guide pratique pour maîtriser son budget

Chaque mois, nous payons tout un tas de sommes à de nombreuses entreprises et personnes différentes : factures de téléphone, d’électricité, de gaz, dépenses au supermarché, frais de transport, etc. En revanche, nous oublions assez facilement de payer la personne la plus importante : nous-même !

Avez-vous déjà pensé à vous payer votre propre salaire ? C’est un concept assez connu dans le monde des finances personnelles et qui mérite d’être connu d’un public bien plus large. Vous allez voir, ce n’est pas compliqué. Pour simplifier, je pars du principe que vous touchez un salaire mensuel, mais le raisonnement est le même pour tout type de revenu.

On peut distinguer deux méthodes : ceux qui se payent en premier et ceux qui se payent en dernier.

Se payer en premier

Dès que vous touchez votre salaire, vous en prélevez immédiatement une partie pour la placer sur un compte épargne, l’investir ou faire un peu des deux. Le reste de votre salaire servira à payer vos dépenses courantes évidemment. Ce qui restera éventuellement après les dépenses pourra servir à vous faire plaisir.

Le gros avantage de cette méthode est que vous épargnez tous les mois, quoi qu’il arrive. C’est d’ailleurs ce principe qui est utilisé dans la solution 60% que je vous avez présentée il y a quelques temps. De plus, vous vous forcez ainsi à vous en tenir à un budget prédéfini, ce qui évité les tentations et les dépenses futiles, voire inutiles.

L’inconvénient est qu’en cas de dépense imprévue, ou si vous avez épargné un peu trop en début de mois, vous risquez de vous retrouver à court d’argent à la fin du mois. Rien de dramatique si vous pouvez récupérer votre épargne ou si vous avez un fonds d’urgence, mais ce serait faire le contraire de ce que vous souhaitiez faire au départ : épargner !

Se payer en dernier

Vous l’aurez compris, il s’agit de mettre de côté tout l’argent qui vous reste à la fin du mois, après avoir payé toutes vos dépenses et réglé toutes vos factures.

Ici le principal avantage est que vous maximisez votre épargne, dans le sens où tout ce qui n’a pas été dépensé sera mis de côté.

L’inconvénient est que vous risquez d’être tenté de dépenser plus que nécessaire, en particulier à la fin du mois quand vous voyez qu’il vous reste encore un peu d’argent sur votre compte.

Se payer en premier ET en dernier

Pour ma part je fais les deux. Je place systématiquement une partie de mon salaire en épargne, dès que je le reçois. Je sais combien je peux épargner chaque mois parce que je connais assez précisément le montant de mes dépenses mensuelles habituelles. Si vous n’avez jamais fait cet exercice, faites-le maintenant, c’est extrêmement utile. Si en plus, au cours du mois, j’ai réussi à dépenser moins que d’habitude, alors tout ce qui reste sur mon compte à la fin du mois est également versé sur un compte épargne.

C’est pour moi la meilleure façon de maximiser mon épargne, mais évidemment cela dépend de la situation et de la personnalité de chacun. Si vous ne savez pas par où commencer et que la solution 60% vous paraît difficile à suivre, je vous suggère de commencer par mettre 10% de votre prochain salaire sur un compte épargne, dès que vous le recevez. Ajustez ensuite le mois suivant en fonction de ce qui vous reste à la fin du mois.

Et vous, quelle est votre méthode pour épargner ?

On en parle est une rubrique destinée à partager avec vous les articles publiés récemment sur d’autres blogs francophones, en rapport avec les finances personnelles ainsi que le développement personnel (et parfois d’autres sujets plus ou moins liés), et qui ont retenu mon attention. Sans ordre particulier, les voici :

• Combien coûte un barbecue entre amis? Suite et Fin, thème d’actualité avec l’été qui approche à grands pas (finir-riche.net)
• Comment suivre encore mieux votre portefeuille financier, un tour d’horizon de la nouvelle version du site Morningstar.fr (PlusRiches.fr)
• Twitter pour les nuls (et les autres), indispensable si, comme moi, vous êtes un peu largué face à cet OVNI qu’est Twitter (Esprit Riche)

Je vous souhaite une bonne lecture et un excellent week-end !