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Le mois dernier a eu lieu l’assemblée annuelle des actionnaires de Berkshire Hathaway. Ce meeting est surnommé le «Woodstock du capitalisme» en raison de l’affluence record et du rayonnement que les paroles de son directeur, le célèbre Warren Buffett. Celui-ci est d’ailleurs l’homme le plus riche du monde depuis 2008, sa fortune est estimée à 62 milliards de dollars. Rien que ça !

A l’occasion de cette assemblée, Tim Ferris a réussi à se faufiler parmi les 31,000 participants et à faire partie des 78 personnes qui pourront poser une question aux directeurs de la société, et en particulier à Warren Buffett. Il leur a posé la question suivante :

« Si vous aviez 30 ans et aucune personne à charge, mais un emploi à plein temps qui ne vous permet pas de suivre les marchés tous les jours, comment investiriez-vous votre premier million, en supposant que vous avez déjà une épargne de précaution équivalente à 18 mois de dépenses ?» 

La réponse de Warren Buffet, en résumé :

« Je mettrais tout dans un fonds à frais réduits indexé sur le S&P 500 et je continuerais de travailler. [...] Les professionnels tirent des bénéfices énormes du système. Personne (parmi les conseillers financier, Ndr) ne vous conseillera les fonds indexés parce qu’ils n’en tirent aucun bénéfice. »  (le S&P 500 est un des indices de référence du marché américain, similaire au CAC 40 en France, Ndr)

Je crois qu’on ne peut pas faire plus clair et plus direct ! Pour l’investisseur non professionnel, le secret de la fortune réside dans les fonds indexés, mais aussi dans l’investissement à long terme.

Maintenant que je me suis débarrassé de mes dettes, je pense de plus en plus à mes projets à plus long terme, en particulier l’achat d’une maison et la retraite. Ah le rêve ! Plus d’obligation de se lever tôt le matin, plus besoin d’aller au boulot, des week-ends de 7 jours, des vacances toute l’année ! Mais je n’ai pas l’intention d’attendre jusqu’à 65 ans pour ça, je compte bien en profiter le plus tôt possible, peut-être avant 50 ans ! Si vous en rêvez aussi, voici quelques conseils qui vous aideront à réaliser votre rêve.

Avant de faire des calculs et des plans financiers, il faut déjà commencer par vous demander ce que vous comptez faire de votre retraite. Voyager partout dans le monde et toute l’année ? Passer votre temps à la pêche ? Acheter une petite maison au milieu des bois et profiter de la nature ? Retaper et collectionner de vieilles voitures ? Ces projets ont des coûts très différents les uns des autres, c’est pourquoi il est essentiel de définir votre rêve avant de passer à la suite.

A partir de là, commencer à estimer le coût de votre rêve : ainsi votre rêve devient un projet. Renseignez-vous sur le prix de cette maison que vous voulez acheter, calculez les dépenses qui seront nécessaires, cherchez le prix du tour du monde dont vous avez envie, etc. Pour résumer : collectez un maximum d’informations sur les coûts engendrés par votre projet. Je vous conseille même de les mettre par écrit, car vous serez amené à réactualiser votre projet dans l’avenir.

Les autres étapes sont les mêmes pour tout le monde, je les avais d’ailleurs déjà évoquées précédemment :

• Surveillez vos dépenses : il n’y a pas de miracle, pour faire fortune il faut dépenser moins (et gagner plus)
• Epargnez beaucoup (et commencez le plus tôt possible) et laissez la magie des intérêts composés s’opérer.
• Investissez : je ne suis pas spécialiste, je préfère confier mon argent à des fonds d’investissement indexés (ceci fera l’objet d’un prochain article également).
• Prenez de la distance par rapport à la pression sociale : votre entourage (collègues, amis, famille) risque de ne pas comprendre votre mode de vie économe
• Gardez votre objectif en tête : savoir que vous partirez à la retraire avant tout le monde, ça ne vous motive pas, vous ?

Enfin, revenez régulièrement sur votre projet : actualisez les coûts (un billet d’avion ne coûtera pas le même pris dans 5 ou 10 ans par exemple), modifiez-le si nécessaire, adaptez-le aux changements de votre situation : changement d’emploi, déménagement, etc. Au fur et à mesure, votre projet sera de plus en plus précis et il sera d’autant plus facile à planifier !

D’après un sondage réalisé par Associated Press-AOL Health (repris dans cet article, en anglais), les dettes (emprunts, découverts, etc.) peuvent causer de nombreux problèmes de santé, dont certains très graves, comme des ulcères, des dépressions et même des attaques cardiaques !

Parmi les personnes s’estimant soumises à un haut niveau de stress dû à leurs dettes :

• 51% on souffert de douleurs musculaires, en particulier des douleurs du dos (contre 31% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 44% ont eu des migraines ou d’autres maux de tête (contre 15% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 29% ont été victimes d’angoisses (contre 4% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 27% ont eu des ulcères ou des problèmes digestifs importants (contre 8% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 23% ont vécu une dépression (contre 4% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 6% ont subi une attaque cardiaque (contre 3% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)

En bref, une mauvaise situation financière, en particulier l’endettement, est néfaste pour votre santé et peut causer de graves troubles physiologiques ! Si vous cherchez à rembourser vos dettes au plus vite et retrouver une vie plus saine, je vous propose un plan d’action qui a fait ses preuves !

Que ce soit parce que vous avez négligé vos finances pendant longtemps, que vous avez commis des erreurs ou bien parce qu’un événement imprévu a fortement dégradé votre situation financière, vous vous retrouvez aujourd’hui avec des problèmes financiers et vous ne savez pas par où commencer pour vous en sortir. Vos problèmes financiers semblent insurmontables ? Voici quelques pistes à explorer qui vous permettront, je l’espère, de remonter la pente.

Problèmes financiers : les mesures préventives

Il vaut mieux être préparé afin de réagir plus vite et de manière plus efficace face à vos problèmes financiers.

1. Profitez des conseils des autres : en lisant ce blog, vous avez déjà fait le premier pas ! N’hésitez pas à vous renseigner, en particulier auprès de vos proches, qui partageront avec vous leurs expériences et vous éviteront de tomber dans les mêmes pièges.
2. Préparez un fonds d’urgence : j’en parle très souvent, parce que c’est vraiment la base des finances personnelles. Prévoyez 1 000 euros sur un compte épargne accessible à tout moment (comme un livret A par exemple). Cette somme amortira le choc en cas de coup dur.

Problèmes financiers : passez à l’action

Malgré toutes les précautions que vous pouvez prendre, il peut arriver de vous retrouver face à des problèmes financiers plus importants que prévus. Dans ce cas, il faudra passer à l’action afin de les neutraliser puis les surmonter :

1. Ne paniquez pas ! Prenez le temps de vous calmer. Une décision hâtive pourrait aggraver votre situation !
2. Dans certains cas, vous pourrez rapidement régler le problème : par exemple vous avez effectué votre dernier achat sur un coup de tête et celui-ci ne rentre pas dans votre budget et vous met à découvert ? Vous pouvez peut être le rendre au magasin et récupérer votre argent. Sinon vous pouvez essayer de le revendre.
3. Réfléchissez aux différentes options qui s’offrent à vous. En ayant toutes les cartes en main, vous pourrez prendre une décision réfléchie et prévoir les conséquences.
4. Ne vous laissez pas abattre. Ce qui est fait est fait. Plutôt que de ressasser le passé, pensez à l’avenir et mettez toute votre énergie à corriger le tir.
5. Retenez la leçon : c’est aussi en faisant des erreurs qu’on fait son expérience. Encore faut-il ne pas les refaire !
6. Évitez la fuite en avant : ce n’est pas parce que vous avez fait une erreur qu’il faut continuer d’en payer le prix ! Par exemple : vous avez acheté une voiture bien au-dessus de vos moyens et vous vous battez chaque mois pour en payer les frais ? Pourquoi ne pas la vendre et en acheter une autre qui correspondra mieux à votre budget ?

Une fois que vous aurez étudié ces options et fait votre choix, je vous invite à établir un plan d’urgence afin de vous sortir au plus vite de vos problèmes financiers !

Il y a un peu plus de 6 mois, je démarrais ce blog et je fixais en même temps mes premiers objectifs financiers. Le temps est venu pour moi de faire le bilan, de vérifier que j’avance toujours dans la bonne direction et, tant qu’on y est, de me fixer de nouveaux buts à atteindre !

 Passons d’abord en revue mes premiers objectifs :

1. Créer un fonds de secours : c’est fait ! J’ai pu me constituer une petite réserve d’argent sur un livret épargne, disponible immédiatement en cas de coup dur. 
2. Rembourser les emprunts à court terme : c’est fait aussi ! A partir de ce mois-ci, je n’ai plus aucune dette. Zéro dette ! J’ai mis le paquet pour pouvoir rembourser mes emprunts le plus vite possible, et ça finit par payer. Je ne vous cache pas que j’ai ressenti un énorme soulagement lorsque j’ai clotûré le dernier emprunt.

Je suis très content d’avoir réussi à assainir mes finances aussi rapidement  et il est déjà temps de me fixer de nouveaux objectifs pour les mois (ou années) à venir !

1. Alimenter mon fonds de secours : dans l’idéal, je voudrais avoir sur un livre épargne l’équivalent de 3 mois (minimum) de dépenses mensuelles. Etant donné que je suis de près toutes mes dépenses (et revenus d’ailleurs), je sais exactement de quel montant j’ai besoin.  
2. Diversifier mon patrimoine : actuellement, l’essentiel de mon patrimoine est constitué de placements sur divers livrets épargne classiques, ce qui est sécurisant mais peu rentable. Je voudrais faire un mix plus complet et diversifier entre livrets, CEL, PEL, assurance vie, bourse, etc. Je ne sais pas pour le moment quelle sera la répartition exacte, je sais juste que je n’investirai pas dans des actions directement, je passerai plutôt par des fonds d’investissement.

Voilà donc mes deux nouveaux objectifs, plutôt à moyen terme. En parallèle, je continuerai de m’efforcer à réduire autant que possible mes dépenses (surtout en ces périodes noires pour le pouvoir d’achat) et d’augmenter mes revenus : c’est plus dur, mais c’est possible !