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On dit souvent que le temps c’est de l’argent, je suis sûr que cette maxime ne vous est pas inconnue. Mais savez-vous combien d’argent représente votre temps ? Nous allons faire le calcul ensemble avec des chiffres moyens comme d’habitude, et évidemment fictifs (et ronds si possible, pour nous simplifier la vie ). Ensuite n’hésitez pas à faire le calcul avec vos propres données. L’intérêt est de savoir, par exemple, combien d’argent vous gagnez par heure grâce à votre emploi, si vous êtes salarié, ou votre business, peu importe lequel, si vous êtes entrepreneur.

La valeur temps de votre travail

Imaginons que vous êtes salarié, que vous travaillez en moyenne 40 heures par semaine, soit 8 heures par jour, et que vous gagnez en moyenne 1520 euros nets par mois. En moyenne, il y a 19 jours de travail par mois (congés compris), donc vous travaillez 19 x 8 = 152 heures par mois. Chaque heure passée au travail vous rapporte donc très exactement 10 euros.

Mais ce calcul ne prend pas en compte les heures pendant lesquelles vous êtes dans les transports ou en pause de midi. Vous passez ces heures en dehors de chez vous à cause de votre travail, il conviendrait donc de les inclure dans votre calcul. Imaginons que vous avez 1 heure de trajet par jour et 1 heure de pause tous les midis. Au total, 2 heures par jour ou 19 x 2 = 38 heures par mois. Il faut les rajouter aux heures que vous passez effectivement au travail, ça nous fait : 152 + 38 = 190 heures par mois. En réalité, ce travail vous rapporte 1520 / 190 = 8 euros par heure, transports et pauses comprises. C’est ce que j’appelle la valeur temps de votre emploi.

Maintenant imaginez que vous trouvez un emploi qui paye 10% de plus (donc 1672 euros) mais qui est plus loin et vous demande donc 1h de trajet par jour en plus. Lequel des deux est le plus intéressant d’un point de vue strictement financier ? Vous allez être surpris. 1 heure par jour en plus, ça nous fait 19 heures en plus par mois. Au total donc : 209 heures. Sa valeur temps est donc 1672 / 209 = 8 euros par heure. Ce n’est pas une faute de frappe, vous avez bien lu. Ce nouvel emploi, bien qu’ayant un salaire mensuel plus élevé, vous rapporte exactement autant par heure que le précédent.

Ce raisonnement est applicable pour tout type de revenu. Si vous êtes entrepreneur, partez de votre revenu moyen sur les 12 derniers mois par exemple.

La valeur temps des revenus passifs

Le calcul est également intéressant pour mesurer à quel point un revenu est un revenu passif (et souvenez vous que les revenus passifs sont les secrets de la richesse). En effet, supposons que vous avez un site internet qui vous rapporte un peu d’argent (félicitations au passage ), disons 100 euros par mois. Vous travaillez dessus en moyenne 5 heures par semaine, ou 20 heures par mois. Sa valeur temps est donc 100 / 20 = 5 euros par heure. Pas très passif comme revenu, il vous rapporte moins par heure que votre travail salarié (8 euros par heure dans notre exemple).

Autre exemple : vous avez créé un site qui rapporte lui aussi 100 euros par mois, mais qui ne nécessite que quelques interventions courtes de votre part, 1 heure par semaine par exemple, donc 4 heures par mois. Sa valeur temps est donc 100 / 4 = 25 euros par heure, soit plus de trois fois ce que vous rapporte votre travail par heure !

Maintenant imaginez que vous avez trouvé un concept qui vous demande 1 heure de travail par mois et vous rapporte 1000 euros tous les mois. La valeur temps de cette activité sera de 1000 euros par heure !

Pour résumer, plus la valeur temps est élevée, plus le revenu peut être défini comme passif.

Je pense avoir fait le tour de la question. Si vous ne l’avez pas encore fait, calculez maintenant la valeur temps de votre activité, vous serez peut-être surpris !

Je suis tombé par hasard sur un article (en anglais) de Seth Godin, sans doute l’un des blogueurs les plus connus de la blogosphère anglo-saxonne, traitant de finances personnelles.

Seth essaye de définir les cas dans lesquels les dettes (ou emprunts) peuvent être bénéfiques et donne le conseil suivant : n’empruntez que pour financer quelque chose qui prendra de la valeur, et cite en exemple le financement de son entreprise, de son logement ou de ses études. Si je suis d’accord avec l’idée, je voudrais relativiser un peu les exemples.

• Emprunter pour financier son entreprise : selon l’entreprise que vous créez ou possédez déjà, les cas de besoin de financement sont aussi variés que nombreux. Difficile de donner un avis général à ce sujet. Dans tous les cas, assurez-vous d’avoir étudié la rentabilité de votre projet avant de contracter un emprunt, surtout si vous vous lancez à peine dans l’aventure de la création d’entreprise.
• Emprunter pour financer son logement : il y a quelques années, l’opinion générale était que la valeur d’un bien immobilier, que ce soit une maison, un appartement, un terrain ou autre chose, ne pouvaient qu’augmenter et que la plus value sera là lors de la revente du bien. Ce qui était a priori une certitude n’était qu’en fait de la spéculation déguisée. La crise étant passée par là, en particulier la crise immobilière, certains investisseurs enregistrent des pertes colossales. En l’état actuel des choses, mieux vaut ne pas compter sur la plus value, mais plutôt sur les rentrées d’argent qu’un investissement immobilier peut générer, par exemple parce que vous habitez dans le logement et économisez ainsi un loyer, ou bien parce que vous louez  ce logement. L’investissement locatif est d’ailleurs un sujet que j’essaierai d’aborder prochainement.
• Emprunter pour financer ses études : votre formation initiale et vos diplômes vont en général définir quels premiers emplois vous allez occuper. Et vos premiers emplois risquent bien de dessiner le reste de votre carrière. Gardez toutefois à l’esprit que vous rembourserez cet emprunt pendant plusieurs années après la fin de vos études.

Pour toutes les autres dépenses, je préfère payer cash. Si ce n’est pas possible immédiatement, je préfère attendre plusieurs mois, voire plusieurs années (dans le cas de l’achat d’une voiture par exemple) plutôt qu’emprunter et être de nouveau endetté pendant plusieurs années.

Emprunter pour gagner plus d’argent, c’est augmenter ses revenus à long terme. Augmenter ses revenus, c’est le premier moyen d’atteindre la liberté financière et de devenir riche !

Après le discours de Nicolas Sarkozy à Toulon, le moins que l’on puisse dire est que l’optimisme n’est plus de mise et qu’il est temps de s’interroger sur son avenir. Pour reprendre le premier sous titre de l’article de Ouest France : c’est la fin d’un monde. Et notre pouvoir d’achat ne sera pas épargné. Il diminue chaque jour un peu plus et il y a de fortes chances que cela continue.

Il est temps, si ce n’est pas déjà fait, de prendre en main notre situation et de mettre en place les mesures nécessaires pour faire face à cette crise. Il s’agit d’une urgence ! Mais par où commencer ? Par ce plan en 5 points à appliquer dès aujourd’hui :

• Vivez en dessous de vos moyens : réduisez vos dépenses, achetez l’essentiel et fuyez le superflu
• Etablissez un budget que vous suivrez à la lettre
• Débarrassez-vous de vos dettes au plus vite, en particulier tout ce qu’on appelle les crédits à la consommation, facilité de paiement, credit revolving, etc.
• Cherchez à augmenter vos revenus : les évaluations de fin d’année et les augmentations qui les accompagnent parfois arrivent bientôt, mais en attendant cherchez d’autres sources de revenus, par exemple grâce à vos loisirs.
• Epargnez au maximum, même si vous avez un revenu peu élevé.

Pour résumer, il est temps de se serrer la ceinture d’une part, et de chercher à diversifier ses revenus d’autre part. Comme d’habitude, le secret pour s’en sortir n’en est pas vraiment un : il suffit de dépenser moins que ce que l’on gagne !

Si vous avez des problèmes d’endettement, ou si vous cherchez simplement à améliorer votre situation financière, cet article de PlusRiches.fr peut vous intéresser. Il propose un plan en 6 points :

1. Dépensez moins que vous ne gagnez : on ne le répètera jamais assez
2. Apprenez à déterminer ce qui vous est indispensable : cela vous permettra de réduire vos dépenses
3. Constituez-vous un fonds de précaution : on ne sait jamais ce qui peut arriver, ce fonds vous aidera à amortir les chocs
4. Sortez de vos dettes
5. Fêtez vos succès : parce que ça fait du bien au moral
6. Augmentez vos revenus : en trouvant un petit boulot, en vendant ce dont vous ne vous servez plus, etc.

Comme d’habitude, des idées simples qui pourront vous sortir de l’embarras et même vous apporter une aisance financière que vous n’auriez pas soupçonnée !

Si vous êtes allergique à la comptabilité et préférez une solution standard, j’ai un budget à vous proposer (extrait de Msn Money, en anglais), simple à mettre en œuvre et qui devrait couvrir la plupart des besoin. Après quelques mois d’utilisation, vous pourrez l’optimiser et l’adapter au mieux à votre situation.

Ce budget propose de distribuer votre revenu de la façon suivante :

• 60% pour les dépenses indispensables : loyer, alimentation, factures, impôts, transports, etc. La liste est longue !
• 10% pour préparer votre retraite : une épargne automatique sur un compte bloqué.
• 10% en épargne à long terme : l’auteur de l’article le désigne comme un fonds d’urgence. Je ne suis pas tout à fait d’accord. Cette épargne à long terme servira à préparer une dépenses importante et prévue, comme l’achat d’une voiture ou d’un logement. Evidemment, en cas de gros coup dur, comme une perte d’emploi, il pourra également aider à s’en sortir, mais ce n’est pas sa destination principale.
• 10% en épargne à courte terme, pour les dépenses exceptionnelles : c’est ce que j’appelle mon fonds d’urgence. Une somme d’argent disponible à tout moment (comme un livret épargne) qui sert à surmonter les imprévus : une voiture à réparer par exemple. Au fil des mois, la somme accumulée devrait permettre de financer également des dépenses particulières comme des vacances, des cadeaux, etc.
• 10% pour les loisirs et les sorties : c’est le budget pour se faire plaisir !

Maintenant, à vous d’adapter ce modèle à votre situation et vos revenus ! Un petit conseil : une fois que vous avez testé votre nouveau budget sur quelques mois, programmez des virements automatiques pour épargner. Vous aurez l’esprit plus libre !