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Je suis tombé par hasard sur un article (en anglais) de Seth Godin, sans doute l’un des blogueurs les plus connus de la blogosphère anglo-saxonne, traitant de finances personnelles.

Seth essaye de définir les cas dans lesquels les dettes (ou emprunts) peuvent être bénéfiques et donne le conseil suivant : n’empruntez que pour financer quelque chose qui prendra de la valeur, et cite en exemple le financement de son entreprise, de son logement ou de ses études. Si je suis d’accord avec l’idée, je voudrais relativiser un peu les exemples.

• Emprunter pour financier son entreprise : selon l’entreprise que vous créez ou possédez déjà, les cas de besoin de financement sont aussi variés que nombreux. Difficile de donner un avis général à ce sujet. Dans tous les cas, assurez-vous d’avoir étudié la rentabilité de votre projet avant de contracter un emprunt, surtout si vous vous lancez à peine dans l’aventure de la création d’entreprise.
• Emprunter pour financer son logement : il y a quelques années, l’opinion générale était que la valeur d’un bien immobilier, que ce soit une maison, un appartement, un terrain ou autre chose, ne pouvaient qu’augmenter et que la plus value sera là lors de la revente du bien. Ce qui était a priori une certitude n’était qu’en fait de la spéculation déguisée. La crise étant passée par là, en particulier la crise immobilière, certains investisseurs enregistrent des pertes colossales. En l’état actuel des choses, mieux vaut ne pas compter sur la plus value, mais plutôt sur les rentrées d’argent qu’un investissement immobilier peut générer, par exemple parce que vous habitez dans le logement et économisez ainsi un loyer, ou bien parce que vous louez  ce logement. L’investissement locatif est d’ailleurs un sujet que j’essaierai d’aborder prochainement.
• Emprunter pour financer ses études : votre formation initiale et vos diplômes vont en général définir quels premiers emplois vous allez occuper. Et vos premiers emplois risquent bien de dessiner le reste de votre carrière. Gardez toutefois à l’esprit que vous rembourserez cet emprunt pendant plusieurs années après la fin de vos études.

Pour toutes les autres dépenses, je préfère payer cash. Si ce n’est pas possible immédiatement, je préfère attendre plusieurs mois, voire plusieurs années (dans le cas de l’achat d’une voiture par exemple) plutôt qu’emprunter et être de nouveau endetté pendant plusieurs années.

Emprunter pour gagner plus d’argent, c’est augmenter ses revenus à long terme. Augmenter ses revenus, c’est le premier moyen d’atteindre la liberté financière et de devenir riche !

La chute des prix de l’immobilier était annoncée, elle devient maintenant une réalité ! Les prix des logements anciens (on ne parle donc pas des constructions) ont baissé de 3,2% en moyenne au mois de septembre, selon la FNAIM. Oui vous avez bien lu : -3,2% en un seul mois ! En revanche, au cours des douze derniers mois, les prix ont tout de même progressé de… 0,1% ! Ces chiffres sont à relativiser tout de même, il s’agit de moyennes nationales et peuvent fortement varier d’une zone à l’autre.

Certes, cette baisse ne fera pas que des heureux : entre autres, ceux qui ont acheté récemment dans le but de revendre dans quelques années afin de réaliser une plus value, ceux qu’on appelle les spéculateurs. Mais pour les autres, ceux qui veulent acheter pour se loger (c’est quand même le principal intérêt d’un… logement !), la baisse des prix est une très bonne nouvelle ! En revanche, les taux d’intérêt des emprunts immobiliers ont malheureusement augmenté, en particulier à cause de la crise financière que nous subissons actuellement.

En fin de compte, est-ce le bon moment pour acheter un logement ? D’après moi, non, pas du tout. L’avenir est trop incertain pour le moment et les prix ont seulement commencé leur baisse. D’après certains professionnels de l’immobilier, cités à de nombreuses reprises dans la presse, la baisse pourrait atteindre 20% d’ici 2010 ! D’un autre côté, les taux actuels sont plutôt élevés, même s’ils ne me paraissent pas particulièrement anormaux. Quant à savoir s’ils diminueront dans les années à venir, il faudra attendre une accalmie sur les marchés financiers pour avoir la réponse.

Pour ma part, je trouve cette baisse plus que normale après ces dix années de hausse exceptionnelle (et anormale) des prix. J’étais à la recherche d’un logement correct mais les prix pratiqués les mettaient totalement hors de ma portée. J’ai donc décidé de rester en location, seule solution viable pour moi pour l’instant. Ce qui est totalement inacceptable. A mon âge, mes parents avaient déjà fait construire une maison de taille raisonnable sur un grand terrain avec un salaire bien inférieur au mien (en termes réels). Ils s’étaient d’ailleurs endettés sur un seul salaire. Et de mon côté je n’ai même pas de quoi acheter un appartement, même avec un endettement sur deux salaires (ce que je ne souhaite pas de toute façon) ! Malgré un très bon salaire ! La plupart des gens de mon âge avec qui je parle de ce problème sont exactement dans la même situation, ou alors endettés à deux sur 30 ans. Pas besoin de chercher plus loin un exemple de baisse du niveau de vie, il est devant nos yeux tous les jours.

Honnêtement, je me réjouis de cette baisse des prix, et j’espère qu’elle me permettra enfin d’acheter un logement correct !

L’hiver arrive à grands pas (on pourrait même croire qu’il est déjà là) et le même problème se pose chaque année : le chauffage coûte cher ! Qu’il soit électrique, au bois, au gaz, au fioul, etc. c’est globalement pour tout le monde pareil : la facture chauffage pèse lourd dans le budget ! Internet regorge de trucs et astuces pour mieux isoler son logement et réduire un peu la dépense, mais une idée en particulier a retenu mon attention : l’installation d’un thermostat programmable.

Ce type de thermostat électronique vous permet de programmer à quel moment vous souhaiter chauffer votre logement et, inversement, quand il peut être éteint (comme la nuit par exemple). Pour ma part, je l’ai programmé afin qu’il commence à chauffer 30 minutes avant mon réveil, ce qui permet de se lever sans avoir peur de geler sur place. Il s’arrête ensuite automatiquement à mon départ pour le travail. Le soir, je le mets manuellement en route quand je rentre et je le coupe avant d’aller me coucher. Je n’ai pas programmé cette partie-là parce que je ne rentre pas toujours à la même heure. De cette façon, mon chauffage ne fonctionne que lorsque j’en ai réellement besoin !

Pour que ce soit efficace, il faut que la différence de température (le delta) entre les périodes de chauffe et les périodes inactives (comme la nuit) soit suffisamment importante. Les avis varient selon les sources, pour ma part je l’ai réglé à 21° quand je suis présent et 16° quand je suis absent. A vous d’essayer pour trouver ce qui vous convient. Toutefois, si vous constatez l’apparition d’humidité dans votre logement, relevez d’un degré la température minimale et vérifiez que l’humidité disparaît. Sinon, augmentez encore ou investissez dans un système de déshumidification.

L’installation d’un thermostat programmable a plusieurs avantages :

• Installation facile : à moins de prendre un modèle ultra compliqué avec déclenchement par téléphone et compagnie, un modèle simple est posé en 5 minutes. En fait, le plus long, c’est de lire la notice !
• Thermostat électronique : en principe plus précis qu’un thermostat classique.
• Economique : celui-ci par exemple coûte moins de 30 Euros.
• Economique (bis) : votre chauffage ne fonctionnera que lorsque vous en avez besoin. Le potentiel d’économies est évalué différemment selon les sources : on parle parfois de 10%, 20% ou plus. Cette étude de la Société canadienne d’hypothèques et de logement fournit de nombreux détails, sur la base d’un exemple pratique.

Voilà qui devrait vous aider à alléger votre facture chauffage cet hiver !

Depuis que j’ai remboursé tous mes emprunts, je commence à chercher un logement à acheter en tant que résidence principale (je ne cherche pas à faire d’investissement locatif pour le moment). Evidemment, afin de savoir quelle fourchette de prix viser, je dois savoir quel montant maximum je peux emprunter. Mais pour faire ce calcul, il est indispensable de savoir quel taux d’intérêt moyen est pratiqué dans ma région et, tant qu’on y est, comment trouver les meilleurs taux d’intérêt pour un emprunt immobilier.

Voici comment obtenir les chiffres clés correspondant à votre situation :

Pour commencer, consultez le site meilleurtaux.com, une référence dans le domaine, et en particulier la page des taux régionaux. Imprimez cette page, ou notez les taux (ligne « très bon» ) des durées qui vous intéressent. Ce sera en quelque sorte votre taux de référence. Ainsi, si votre banque vous propose un meilleur taux que celui-là, vous saurez que la marge de négociation sera très restreinte. En revanche, si le taux qui vous est proposé est beaucoup plus élevé, vous devriez négocier sans hésiter ! Dans tous les cas, vous ferez jouer la concurrence et irez voir plusieurs banques.

Mais nous n’en sommes encore par là. Maintenant que nous avons ce taux de référence, calculez combien vous pourrez emprunter au maximum. Dans un premier temps, vous allez calculer votre capacité d’endettement, puis, dans un second temps, combien vous pouvez emprunter au maximum.

1. Pour connaître votre capacité d’endettement, remplissez simplement ce formulaire et le résultat sera calculé automatiquement. Sur la première page, une fois que vous avez tout rempli et avant de cliquer sur « Suivant» , notez le chiffre inscrit dans la case » Total»  (en bas). Ce chiffre représente vos revenus annuels nets et servira de base pour d’autres calculs (en particulier pour le calcul de votre capacité d’emprunt). Sur la dernière page, notez le chiffre inscrit dans la case « Mensualité» . Ce chiffre représente la somme maximum que vous pourrez rembourser tous les mois (si vous avez une situation normale).
2. Ensuite calculez votre capacité d’emprunt en utilisant ce formulaire. Dans la première case « Vos revenus annuels» , vous pouvez utiliser le chiffre que vous aviez relevé un peu plus tôt (voir point 1). Ne remplissez pas les autres cases, sauf éventuellement « Votre apport personnel» . Enfin lancez le calcul en cliquant sur « Visualisez vos résultats» . Dans le tableau qui apparaît, vous aurez un aperçu des différents montants que vous pourrez emprunter en fonction de la durée choisie et du taux d’intérêt obtenu.

Armé de toutes ces données, vous pourrez commencer à chercher le logement qui correspond à votre budget. N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé d’acheter le logement qui correspond à votre capacité d’emprunt maximum ! Si vous trouvez moins chez, c’est encore mieux ! Vous pourrez aussi commencer à prospecter auprès des différentes banques afin de trouver la meilleure offre.

Enfin, si vous rencontrez des difficultés dans vos démarches, n’hésitez pas à faire appel à l’expertise du forum cBanque.com !