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Ceci est la troisième et dernière partie d’une série d’articles sur les livrets d’épargne (ou comptes d’épargne). La première partie abordait la différence entre livrets réglementés et livrets non réglementés. La seconde partie présentait les caractéristiques des différents livrets réglementés (taux, plafonds, conditions d’accès) pour vous permettre de choisir celui qui vous convient. Nous allons maintenant voir ensemble pourquoi les livrets non réglementés peuvent également vous intéresser, en particulier depuis que le plus populaire des livrets réglementés, le livret A, vous fait perdre de l’argent !

Caractéristiques

Pour rappel, les livrets non réglementés, appelés parfois super livrets, ont des conditions fixées librement par chaque banque. Leur plafond (quand il y en a un) est généralement bien plus élevé que ceux des livrets réglementés et vous pouvez détenir autant de comptes que vous le souhaitez. Dans tous les cas, votre argent est toujours disponible.

Fiscalité

En revanche, ces livrets sont soumis à l’impôt sur le revenu soit lors de votre déclaration annuelle, soit par le prélèvement forfaitaire libératoire (PLF). Ils sont également soumis aux prélèvements sociaux. Au total, ça nous fait 30,10% d’impôts à l’heure où je vous écris.

Ce qui veut dire qu’un super livret à 2,50% bruts vous rapporte en réalité 1,75% (mieux qu’un livret A qui est à 1,25% actuellement).

Gardez bien en mémoire que les taux proposés pour ces super livrets sont des taux bruts, c’est-à-dire avant imposition. C’est le cas pour toutes les offres citées sur ce blog.

Banque en ligne ou banque traditionnelle ?

Etant donné que chaque banque peut décider librement des caractéristiques de ses livrets non réglementés (en particulier le taux d’intérêt), vous pouvez comparer les offres comme vous comparez les prix dans un supermarché.

En général, les banques traditionnelles ont des offres peut intéressantes. Il me semble que la mienne propose une rémunération de 1% par exemple.

En revanche, les banques en ligne se livrent une compétition acharnée pour attirer un maximum de clients. Les taux d’intérêt que j’ai pu relever aujourd’hui vont de 1,25% (comme un livret A) à 2,50%. Dans certains cas, elles proposent même des taux promotionnels de 2,90% à 5%, ce qui veut dire que votre épargne sera rémunérée à ce taux promotionnel pendant quelques mois.

Les meilleures offres du moment

• Livret BforBank : 4% pendant 3 mois puis 2,50%
• Livret + de Fortuneo : 5% pendant 3 mois puis 2,30%
• Livret Binck : 2,25%

Voilà qui conclut cette série sur les livrets d’épargne. J’espère vous avoir éclairé suffisamment sur le sujet pour vous permettre de faire votre choix. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser !