Un lecteur, que j’appellerai F. par respect pour son anonymat, m’a contacté pour me demander mon avis sur sa situation : il est sans emploi depuis 2010, il doit continuer de rembourser son emprunt immobilier et il devrait bientôt recevoir une forte rentrée d’argent.

Voici la question de F. :

En 2009, nous avons fait, ma femme et moi, un emprunt immobilier de 200 000 euros. Aujourd’hui il nous reste environ 190 000 euros de capital à rembourser.

Courant 2010, mon employeur a mis la clé sous la porte. Je n’ai pas retrouvé de travail depuis et je suis donc au chômage. Par contre, ce mois-ci j’aurai une rentrée d’argent assez importante d’environ 110 000 euros.

Du coup, j’essaye de passer en revue les différentes possibilités qui s’offrent à moi.

Comme je suis au chômage, je suis dispensé de payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) et je pourrais donc utiliser des 110 000 euros pour réduire le capital restant à rembourser, réduire la durée à 7 ans et le taux moins de 3%.

Je pourrais également renégocier mon taux ou faire racheter mon prêt par une autre banque. Pensez-vous qu’une banque pourrait accepter, dans ma situation actuelle ?

J’ai également pensé à investir cet argent, en payant cash un investissement immobilier locatif par exemple.

Qu’en pensez-vous ?

Voici ma réponse :

Bonjour F.,

Comme vous vous en doutez, l’esprit de ZeroDette.com est de réduire ses dettes au maximum. Donc si j’étais dans votre situation, ma première idée serait de faire un remboursement anticipé partiel, d’autant plus si j’ai un fonds d’urgence suffisant pour vivre sans revenu pendant de nombreux mois. Mais il faut y regarder d’un peu plus près.

Premier point important : avez-vous un fonds d’urgence ?

Si vos dépenses mensuelles se montent habituellement à 2 000 euros et que vous avez 24 000 euros en réserve, vous pourrez déjà tenir 12 mois sans aucun revenu, sans rien changer à vos habitudes, même si je vous conseillerais plutôt de réduire votre train de vie (si possible) pour faire durer cette réserve plus longtemps, et en conservant votre capital de 100 000 euros.

Dans ce cas, vous avez donc 12 mois pour retrouver du travail avant d’avoir épuisé votre réserve (à voir selon votre situation si cela vous semble possible). Et dans ce cas, vous pourriez choisir de ne pas procéder au remboursement anticipé tout de suite. Avantage: si vous retrouvez du travail, vous pouvez utiliser ces 100 000 euros pour autre chose.

Deuxième point important : les autres revenus du couple. Si votre femme perçoit un revenu suffisant pour supporter l’emprunt, de toute évidence un remboursement anticipé n’est pas prioritaire. J’imagine que ce n’est pas le cas. Mais son revenu viendra prolonger d’autant la durée de vie de votre fonds d’urgence et vous laisse plus de temps pour retrouver un travail.

Troisième point important : avez-vous une assurance perte d’emploi associée à votre emprunt ? Si oui, avez-vous vérifié les délais d’activation (en général plutôt longs) et les conditions ?

En fin de compte, je dirais qu’un remboursement anticipé n’est pas vraiment judicieux dans votre situation présente. L’idéal serait d’attendre d’avoir de nouveau un travail stable et de procéder au remboursement anticipé à ce moment-là. Dans ce cas, vous ne bénéficierez plus de l’exonération d’IRA, mais vous réduirez fortement la durée de remboursement, ce qui est à mon avis plutôt positif !

Par contre, investir cet argent dans l’immobilier me semble bien trop dangereux tant que vous êtes au chômage. A votre place, j’attendrais d’y voir plus clair avant de me lancer. Et puis, comme vous vous en doutez, peu de banques vous suivront dans ce projet actuellement.

J’espère avoir pu vous aider. N’hésitez pas à me contacter en cas de question sur un point ou l’autre.

Sylvain

Que pensez-vous de ma réponse ? Auriez-vous répondu différemment ?

Je peux vous aider ! Si vous aussi vous avez une question, un problème ou une expérience à partager avec les autres lecteurs, n’hésitez pas à me contacter. Nous verrons ensemble où vous en êtes et ce que vous pouvez faire pour atteindre vos buts.

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D’où vient l’argent ? Qui le crée ? Comment les banques peuvent-elles prêter bien plus que ce qu’elles ont en réserve ? Ce système est-il sain et surtout viable sur le long terme ?

L’Argent Dette (Money as Debt) est un documentaire qui traite du lien entre dette (ou crédit) et création monétaire. Dit comme ça, le sujet paraît barbant. Sauf que mis sous forme de film d’animation et parfaitement compréhensible par tout le monde, ce documentaire est tout simplement passionnant. Encore mieux, il est diffusé gratuitement (et légalement) sur internet.

Du coup, il a rencontré un véritable succès international, avec plusieurs millions de spectateurs et des traductions dans plus de 15 langues !

Certaines affirmations de ce film sont controversées, certains y voient des théories conspirationnistes farfelues, d’autres y voient simplement un système financier complexe expliqué simplement. A chacun de se faire sa propre idée !

L’Argent Dette de Paul Grignon (FR intégral)
envoyé par bankster2008. – L’actualité du moment en vidéo.

Cela faisait des mois que je voulais partager ce documentaire ici, voilà qui est fait !

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Je n’aime pas les dettes. Mais alors pas du tout. Le nom de ce blog est plutôt très explicite à ce sujet ! Une dette peut non seulement être mauvaise pour la santé, mais en plus elle coûte souvent beaucoup d’argent. Pourtant, certaines dettes ne sont pas si mauvaises que ça, au contraire. Une bonne dette peut vous faire gagner de l’argent.

Petite explication : une bonne dette est un emprunt réaliser pour financer quelque chose qui vous permet de gagner de l’argent. Un emprunt qui rapporte, ça peut paraître bizarre, mais ça existe.

Vous pouvez emprunter de l’argent pour acheter quelque chose dont la valeur va augmenter. C’était le cas de l’immobilier par exemple ces dix dernières années par exemple : on pouvait acheter (presque) n’importe quoi, attendre un peu, revendre plus cher et empocher la plus-value.

On parle alors d’effet de levier. Ce qui signifie que, grâce à un emprunt, vous pouvez financer quelque chose :
1. que vous ne pouviez pas financer seul ,
2. qui rapporte plus d’argent que ce qu’il coûte (ou a coûté).

Par opposition, une mauvaise dette est un emprunt réalisé pour financer quelque chose qui ne vous rapporte rien. Emprunter pour acheter une télévision est l’exemple parfait de la mauvaise dette.

Attention, ce n’est pas toujours évident de faire la distinction entre une bonne et une mauvaise dette.

Je reviens sur l’exemple de l’immobilier. La valeur d’un bien immobilier augmente toujours, c’est bien connu. La pierre, c’est un investissement sans risque. C’est du solide. Sauf que c’est faux : un investissement immobilier peut s’avérer être une véritable catastrophe, même si au départ tout sembler indiquer que le succès serait au rendez-vous. Pourquoi ? Parce qu’on ne maîtrise pas tout. Aux Etats-Unis, le marché immobilier a fait un plongeon historique. Pour minimiser le risque, la meilleure solution est d’être extrêmement bien informé, que ce soit sur le marché en question, les rendements possibles, les assurances, la fiscalité, etc.

Les emprunts pour l’achat d’une voiture personnelle sont également très courants. Pourtant, à de très rares exceptions près, toutes les voitures perdent très vite leur valeur. Une voiture personnelle n’est absolument pas un investissement. Un emprunt pour l’acheter est une mauvaise dette. Par opposition, un véhicule professionnel peut, lui, être un investissement (pour un taxi par exemple) et dans ce cas il s’agit d’une bonne dette.

Mon conseil est simple : débarrassez-vous de vos mauvaises dettes si vous en avez, et ne négligez pas les possibilités d’emprunt si cela peut vous aider à gagner plus !

crédit photo : marfis75

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Incroyable ! Article publié sur le 20 minutes suisse, apparemment tiré du journal Blick (je n’ai pas réussi à retrouver l’article, il faut dire que je ne comprends pas bien l’allemand alors ça n’aide pas !).

Les chiffres sont en francs suisses : 1 millions de francs suisses font presque 700 000 euros. Comment peut-on être endetté si jeune à hauteur de 700 000 euros ? L’explication est un peu légère :

Parmi ses créanciers, on trouve des caisses maladie, des hôpitaux et plusieurs entreprises dont une firme de location de voitures. La belle y louait une limousine avec chauffeur, pour une facture de 100 000 fr.

«Tout le monde la croyait riche», explique le patron. La jeune femme s’est aussi fait conduire durant deux mois à travers toute la Suisse: «Elle voulait acheter un cheval», raconte un taxi qui figure également parmi les créanciers.

Pour expliquer sa conduite, Marion se borne à déclarer: «A l’époque j’étais bête et naïve.»

Etre « bête et naïf » quand on est jeune, je crois que nous sommes tous passés par là. Mais certainement pas jusqu’à dépenser des sommes aussi colossales ! A son âge, quelques centaines d’euros m’auraient probablement arrêté, par ma propre volonté ou celle de mon banquier.

Soit cette jeune fille était très riche à la base et personne n’a vraiment fait les contrôles d’usage (en particulier les banques), soit elle dispose d’un fort pouvoir de manipulation !

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Je suis tombé par hasard sur un article (en anglais) de Seth Godin, sans doute l’un des blogueurs les plus connus de la blogosphère anglo-saxonne, traitant de finances personnelles.

Seth essaye de définir les cas dans lesquels les dettes (ou emprunts) peuvent être bénéfiques et donne le conseil suivant : n’empruntez que pour financer quelque chose qui prendra de la valeur, et cite en exemple le financement de son entreprise, de son logement ou de ses études. Si je suis d’accord avec l’idée, je voudrais relativiser un peu les exemples.

• Emprunter pour financier son entreprise : selon l’entreprise que vous créez ou possédez déjà, les cas de besoin de financement sont aussi variés que nombreux. Difficile de donner un avis général à ce sujet. Dans tous les cas, assurez-vous d’avoir étudié la rentabilité de votre projet avant de contracter un emprunt, surtout si vous vous lancez à peine dans l’aventure de la création d’entreprise.
• Emprunter pour financer son logement : il y a quelques années, l’opinion générale était que la valeur d’un bien immobilier, que ce soit une maison, un appartement, un terrain ou autre chose, ne pouvaient qu’augmenter et que la plus value sera là lors de la revente du bien. Ce qui était a priori une certitude n’était qu’en fait de la spéculation déguisée. La crise étant passée par là, en particulier la crise immobilière, certains investisseurs enregistrent des pertes colossales. En l’état actuel des choses, mieux vaut ne pas compter sur la plus value, mais plutôt sur les rentrées d’argent qu’un investissement immobilier peut générer, par exemple parce que vous habitez dans le logement et économisez ainsi un loyer, ou bien parce que vous louez  ce logement. L’investissement locatif est d’ailleurs un sujet que j’essaierai d’aborder prochainement.
• Emprunter pour financer ses études : votre formation initiale et vos diplômes vont en général définir quels premiers emplois vous allez occuper. Et vos premiers emplois risquent bien de dessiner le reste de votre carrière. Gardez toutefois à l’esprit que vous rembourserez cet emprunt pendant plusieurs années après la fin de vos études.

Pour toutes les autres dépenses, je préfère payer cash. Si ce n’est pas possible immédiatement, je préfère attendre plusieurs mois, voire plusieurs années (dans le cas de l’achat d’une voiture par exemple) plutôt qu’emprunter et être de nouveau endetté pendant plusieurs années.

Emprunter pour gagner plus d’argent, c’est augmenter ses revenus à long terme. Augmenter ses revenus, c’est le premier moyen d’atteindre la liberté financière et de devenir riche !

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D’après un sondage réalisé par Associated Press-AOL Health (repris dans cet article, en anglais), les dettes (emprunts, découverts, etc.) peuvent causer de nombreux problèmes de santé, dont certains très graves, comme des ulcères, des dépressions et même des attaques cardiaques !

Parmi les personnes s’estimant soumises à un haut niveau de stress dû à leurs dettes :

• 51% on souffert de douleurs musculaires, en particulier des douleurs du dos (contre 31% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 44% ont eu des migraines ou d’autres maux de tête (contre 15% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 29% ont été victimes d’angoisses (contre 4% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 27% ont eu des ulcères ou des problèmes digestifs importants (contre 8% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 23% ont vécu une dépression (contre 4% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)
• 6% ont subi une attaque cardiaque (contre 3% pour les gens n’ayant pas ou peu de dettes)

En bref, une mauvaise situation financière, en particulier l’endettement, est néfaste pour votre santé et peut causer de graves troubles physiologiques ! Si vous cherchez à rembourser vos dettes au plus vite et retrouver une vie plus saine, je vous propose un plan d’action qui a fait ses preuves !

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Que ce soit parce que vous avez négligé vos finances pendant longtemps, que vous avez commis des erreurs ou bien parce qu’un événement imprévu a fortement dégradé votre situation financière, vous vous retrouvez aujourd’hui avec des problèmes financiers et vous ne savez pas par où commencer pour vous en sortir. Vos problèmes financiers semblent insurmontables ? Voici quelques pistes à explorer qui vous permettront, je l’espère, de remonter la pente.

Problèmes financiers : les mesures préventives

Il vaut mieux être préparé afin de réagir plus vite et de manière plus efficace face à vos problèmes financiers.

1. Profitez des conseils des autres : en lisant ce blog, vous avez déjà fait le premier pas ! N’hésitez pas à vous renseigner, en particulier auprès de vos proches, qui partageront avec vous leurs expériences et vous éviteront de tomber dans les mêmes pièges.
2. Préparez un fonds d’urgence : j’en parle très souvent, parce que c’est vraiment la base des finances personnelles. Prévoyez 1 000 euros sur un compte épargne accessible à tout moment (comme un livret A par exemple). Cette somme amortira le choc en cas de coup dur.

Problèmes financiers : passez à l’action

Malgré toutes les précautions que vous pouvez prendre, il peut arriver de vous retrouver face à des problèmes financiers plus importants que prévus. Dans ce cas, il faudra passer à l’action afin de les neutraliser puis les surmonter :

1. Ne paniquez pas ! Prenez le temps de vous calmer. Une décision hâtive pourrait aggraver votre situation !
2. Dans certains cas, vous pourrez rapidement régler le problème : par exemple vous avez effectué votre dernier achat sur un coup de tête et celui-ci ne rentre pas dans votre budget et vous met à découvert ? Vous pouvez peut être le rendre au magasin et récupérer votre argent. Sinon vous pouvez essayer de le revendre.
3. Réfléchissez aux différentes options qui s’offrent à vous. En ayant toutes les cartes en main, vous pourrez prendre une décision réfléchie et prévoir les conséquences.
4. Ne vous laissez pas abattre. Ce qui est fait est fait. Plutôt que de ressasser le passé, pensez à l’avenir et mettez toute votre énergie à corriger le tir.
5. Retenez la leçon : c’est aussi en faisant des erreurs qu’on fait son expérience. Encore faut-il ne pas les refaire !
6. Évitez la fuite en avant : ce n’est pas parce que vous avez fait une erreur qu’il faut continuer d’en payer le prix ! Par exemple : vous avez acheté une voiture bien au-dessus de vos moyens et vous vous battez chaque mois pour en payer les frais ? Pourquoi ne pas la vendre et en acheter une autre qui correspondra mieux à votre budget ?

Une fois que vous aurez étudié ces options et fait votre choix, je vous invite à établir un plan d’urgence afin de vous sortir au plus vite de vos problèmes financiers !

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Vous allez bientôt toucher une prime de fin d’année ou de résultats, ou encore vous venez de recevoir un bonus ? Vous vous demandez ce que vous allez en faire ? Quelle serait la meilleure décision ? Que feriez-vous si vous touchiez 1,000€ aujourd’hui ? Comme vous, je serais assez tenté de me payer du bon temps, un beau cadeau bien mérité après une année de travail acharné ou quelque chose de ce genre. Mais est-ce vraiment la décision la plus sage ?

Il vaut peut-être mieux consacrer au moins une partie de cette prime à améliorer votre santé financière. Sans toutefois nécessairement se priver complètement : payez-vous aussi un bon resto, ça fait toujours du bien au moral ! Voici 6 idées, à adapter à votre situation personnelle.

1. Créer (ou alimenter) un fonds de secours : ça devrait être obligatoire ! Selon les personnes et les situations, on recommande en général d’avoir 2 mois à 2 ans de salaire sur un compte épargne. Personnellement, je trouve que 2 mois sont déjà bien, 6 mois c’est parfait.
2. Réaliser une dépense importante repoussée depuis longtemps : travaux dans votre logement, réparations, entretien de votre voiture
3. Rembourser vos découverts : les découverts sont les dettes qui coutent le plus cher ! 15 à 20% d’intérêts ! Même chose pour les crédits revolving, qui ne sont rien d’autre qu’un découvert déguisé.
4. Epargner en vue de votre retraite : alimentez un compte épargne, une assurance vie, ou tout autre investissement prévu à cet effet
5. Suivre une formation professionnelle, passer un concours, obtenir un diplôme : elle pourra vous aider à monter les échelons dans votre entreprise, ou à changer de boulot, maintenant ou dans l’avenir
6. Faire un petit voyage, un weekend en famille, en amoureux, se reposer et sortir de la routine

En fin de compte, l’idée à retenir est de freiner les achats compulsifs que vous pourriez réaliser en recevant votre prime (et regretter plus tard). Investissez dans l’avenir en soignant votre santé financière, sans oublier de vous faire raisonnablement plaisir !

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Si vous avez des problèmes d’endettement, ou si vous cherchez simplement à améliorer votre situation financière, cet article de PlusRiches.fr peut vous intéresser. Il propose un plan en 6 points :

1. Dépensez moins que vous ne gagnez : on ne le répètera jamais assez
2. Apprenez à déterminer ce qui vous est indispensable : cela vous permettra de réduire vos dépenses
3. Constituez-vous un fonds de précaution : on ne sait jamais ce qui peut arriver, ce fonds vous aidera à amortir les chocs
4. Sortez de vos dettes
5. Fêtez vos succès : parce que ça fait du bien au moral
6. Augmentez vos revenus : en trouvant un petit boulot, en vendant ce dont vous ne vous servez plus, etc.

Comme d’habitude, des idées simples qui pourront vous sortir de l’embarras et même vous apporter une aisance financière que vous n’auriez pas soupçonnée !

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Je me suis fixé comme objectif de me débarrasser au plus vite de toutes mes dettes. Ce n’est pas toujours facile de freiner ses dépenses et de faire des économies. Surtout quand on approche de Noël ! A mon avis, le meilleur moyen de rester motivé est de se fixer des objectifs à court terme.

1. Créer un fonds de secours : c’est une réserve d’argent sur un compte non bloqué, un livret épargne par exemple. Cet argent doit être disponible tout de suite en cas de coup dur, par exemple une voiture à réparer après un accident. L’intérêt de ce fonds de secours est principalement d’avoir l’esprit tranquille au quotidien et d’éviter de devoir recourir à un emprunt à court terme ou de passer en découvert.
Le montant est à déterminer en fonction de la situation de chacun. Un couple avec 3 enfants a besoin d’une réserve bien plus importante qu’une personne seule. Dans mon cas, j’ai estimé que 1000 € seront suffisants, en tout cas pour le moment. A moyen terme (12-18 mois) j’essaierai de doubler ce montant, après avoir commencé à rembourser mes emprunts.

2. Rembourser les emprunts à court terme : par ordre de priorité, il s’agit des découverts, des crédits à la consommation (sur quelques mois en général) et des crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser.

• Les découverts coutent très cher (le taux annuel des agios est de 14% en moyenne en France), ils sont à éviter absolument. D’après moi ils reflètent une mauvaise gestion de trésorerie, surtout s’ils sont chroniques.
• Mon opinion sur les crédits à court terme est sensiblement le même que pour les découverts : en général ils n’en valent pas la peine. Autant attendre un peu et faire des économies pendant quelques mois plutôt que de supporter des intérêts. Une exception : les paiements à x fois sans frais. Aucune raison de s’en priver, c’est gratuit et ça apporte un peu de liquidité dans la trésorerie. Attention toutefois à bien prévoir les différents versements dans le budget des mois à venir.
• Les crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser. Par exemple j’ai emprunté 5,000 € il y a 2 ans pour une durée de 4 ans. Il me reste environ 2,500 € à rembourser pendant encore 2 ans. Si c’est possible, pourquoi ne pas doubler (voire plus) le montant des versements mensuels afin de rembourser en un an (voire moins)? Je reviendrai sur ce point dans un article futur, parce que plusieurs choix se posent. En attendant, j’ai décidé de rembourser au plus vite afin d’être financièrement libre.

Pour résumer, les emprunts à court terme doivent être évités et, lorsqu’on n’a pas d’autre choix, je recommanderais de les rembourser au plus vite.

Voilà mes deux objectifs prioritaires à court terme. En parallèle, je vais m’attacher au suivi de mes dépenses, et à leur réduction si possible !

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