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Ce qui a changé dans vos finances depuis le 1er juillet

Sylvain — Mon, 05 Jul 2010 13:58:01 +0000

Vous ne le savez peut-être pas encore, mais vos finances ont subi une série de changements au 1er juillet. Le moins qu’on puisse dire, c’est que ça fait mal.

Le salaire des fonctionnaires a augmenté. Si, si, de 0,5% même ! Ca fait peu. On reste loin de l’inflation des 12 derniers mois (1,6%). Du coup, les fonctionnaires voient leur pouvoir d’achat fondre à vue d’œil. Et aucune augmentation n’est prévue avant 2014, si l’on en croit les déclarations récentes de notre gouvernement. Bref, ça fait mal.

Les allocations chômage ont augmenté de 1,2%. Encore une fois, c’est peu et c’est surtout insuffisant pour palier les effets de l’inflation. Là aussi, ça fait mal.

Transports : la SNCF augmente ses tarifs en moyenne de 2,5% pour les trains Corail, Intercités et TER. La RATP augmente les siens de 3,9%. La prime à la casse est réduite à 500 euros (contre 700 euros depuis le début de l’année). Je vous avais bien dit que ça allait faire mal.

Gaz de France : le prix du gaz de ville augmentera de 2% à 4,7%. Si vous utilisez le gaz pour vous chauffer, votre facture annuelle augmentera en moyenne de 45 euros par an. En 2010, le prix du gaz aura augmenté au total de près de 15%. Ca fait mal en continu.

Le prix des timbres augmente de 3,5% et passe de 56 à 58 centimes. Ca fait mal mais pas trop, parce que quand même, on n’envoie plus tant de lettres que ça, si ?

Les ampoules à incandescence de 60 watts ont disparu des rayons, que cela vous plaise ou non. Vous avez le droit de les remplacer par des ampoules fluo compactes, si vous aimez avoir le teint blafard et avez envie de vivre dans une ambiance lumineuse qui se situerait entre la cafétéria et l’hôpital. Sans trop rentrer dans les détails, aucune ampoule fluo compacte disponible actuellement ne permet un rendu fidèle des couleurs à une température de couleur classique (comme une lampe à incandescence). La plupart ne reproduisent que 80% des couleurs, alors que les ampoules classiques en reproduisent près de 100%. Sinon, vous avez aussi les ampoules halogènes, qui coûtent évidemment bien plus cher que les ampoules à incandescence. Bref, ce n’est pas une si bonne nouvelle que ça. J’aurais plutôt tendance à trouver que c’est une mauvaise nouvelle.

Portables : vous verrez une différence, positive cette fois (enfin !), si vous utilisez votre portable à l’étranger. Le tarif maximum pour appeler depuis l’étranger passe de 0,43 euros HT à 0,39 euros HY. Pour recevoir un appel, le tarif passe de 0,19 euros HT à 0,15 euros HT.

Autant de points à prévoir et ajuster dans votre budget. Voilà qui devrait nous mettre tous de mauvaise humeur pour un moment ! Si quelqu’un a des bonnes nouvelles, à part la hausse dérisoire du livret A, je suis preneur

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Un guide pratique pour mieux gérer votre budget

Sylvain — Wed, 23 Jun 2010 05:07:57 +0000

La Fédération Bancaire Française (FBF) a mis en ligne un guide gratuit qui entre directement en concurrence avec ZeroDette.com ! Sans plaisanter ! Quand j’ai lu l’avant-propos, j’avais l’impression de lire mes propres écrits Je ne prétends pas avoir été copié, mais la ressemblance m’a fait sourire !

Le guide vous avertit dès le début, en page 1 : il ne vous rendra pas forcément plus riche, mais devrait vous aider à mieux gérer votre argent, c’est-à-dire dépenser moins et gagner plus.
Le but est de vous amener à trouver la meilleure façon de vous organiser et de gérer votre argent au quotidien.

Ça ne vous rappelle rien ? Pour rappel, voici ce qu’il y a sur ma page Infos et contact :

Je ne vous propose pas de solution miracle pour devenir très vite très riche, mais des façons d’améliorer vos finances au quotidien, d’augmenter progressivement votre patrimoine et de préparer l’avenir avec sérénité. Le but est de dépenser moins et gagner plus !

Surprenant ? Pas tant que ça en fait, puisque les finances personnelles reposent sur des principes bien établis et souvent du simple bon sens.

Bien sûr, le but à peine dissimulé de ce guide est de vous faire comprendre que les banques et leurs services sont là pour vous aider. C’est discutable, surtout quand le guide aborde des points sur le crédit. Exemple page 13, conseil numéro 8 :

Si vous avez recours au crédit à la consommation pour financer l’acquisition d’un bien (par exemple un meuble) ou bien un service (par exemple des vacances), préférez le crédit amortissable au crédit renouvelable (revolving).

Le vrai conseil serait : évitez d’avoir recours au crédit à la consommation, n’achetez que ce qui est dans vos moyens !

C’est pourquoi je vous recommande de lire ce petit guide qui est tout de même rempli de bonnes choses, mais tout en gardant à l’esprit qu’il a été publié par des banques ! Vous le trouverez sur le site Les clés de la banque :

Guide pratique pour maîtriser son budget

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Payez-vous votre propre salaire

Sylvain — Mon, 26 Apr 2010 09:35:14 +0000

Chaque mois, nous payons tout un tas de sommes à de nombreuses entreprises et personnes différentes : factures de téléphone, d’électricité, de gaz, dépenses au supermarché, frais de transport, etc. En revanche, nous oublions assez facilement de payer la personne la plus importante : nous-même !

Avez-vous déjà pensé à vous payer votre propre salaire ? C’est un concept assez connu dans le monde des finances personnelles et qui mérite d’être connu d’un public bien plus large. Vous allez voir, ce n’est pas compliqué. Pour simplifier, je pars du principe que vous touchez un salaire mensuel, mais le raisonnement est le même pour tout type de revenu.

On peut distinguer deux méthodes : ceux qui se payent en premier et ceux qui se payent en dernier.

Se payer en premier

Dès que vous touchez votre salaire, vous en prélevez immédiatement une partie pour la placer sur un compte épargne, l’investir ou faire un peu des deux. Le reste de votre salaire servira à payer vos dépenses courantes évidemment. Ce qui restera éventuellement après les dépenses pourra servir à vous faire plaisir.

Le gros avantage de cette méthode est que vous épargnez tous les mois, quoi qu’il arrive. C’est d’ailleurs ce principe qui est utilisé dans la solution 60% que je vous avez présentée il y a quelques temps. De plus, vous vous forcez ainsi à vous en tenir à un budget prédéfini, ce qui évité les tentations et les dépenses futiles, voire inutiles.

L’inconvénient est qu’en cas de dépense imprévue, ou si vous avez épargné un peu trop en début de mois, vous risquez de vous retrouver à court d’argent à la fin du mois. Rien de dramatique si vous pouvez récupérer votre épargne ou si vous avez un fonds d’urgence, mais ce serait faire le contraire de ce que vous souhaitiez faire au départ : épargner !

Se payer en dernier

Vous l’aurez compris, il s’agit de mettre de côté tout l’argent qui vous reste à la fin du mois, après avoir payé toutes vos dépenses et réglé toutes vos factures.

Ici le principal avantage est que vous maximisez votre épargne, dans le sens où tout ce qui n’a pas été dépensé sera mis de côté.

L’inconvénient est que vous risquez d’être tenté de dépenser plus que nécessaire, en particulier à la fin du mois quand vous voyez qu’il vous reste encore un peu d’argent sur votre compte.

Se payer en premier ET en dernier

Pour ma part je fais les deux. Je place systématiquement une partie de mon salaire en épargne, dès que je le reçois. Je sais combien je peux épargner chaque mois parce que je connais assez précisément le montant de mes dépenses mensuelles habituelles. Si vous n’avez jamais fait cet exercice, faites-le maintenant, c’est extrêmement utile. Si en plus, au cours du mois, j’ai réussi à dépenser moins que d’habitude, alors tout ce qui reste sur mon compte à la fin du mois est également versé sur un compte épargne.

C’est pour moi la meilleure façon de maximiser mon épargne, mais évidemment cela dépend de la situation et de la personnalité de chacun. Si vous ne savez pas par où commencer et que la solution 60% vous paraît difficile à suivre, je vous suggère de commencer par mettre 10% de votre prochain salaire sur un compte épargne, dès que vous le recevez. Ajustez ensuite le mois suivant en fonction de ce qui vous reste à la fin du mois.

Et vous, quelle est votre méthode pour épargner ?

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Encore plus d’astuces pour dépenser moins au supermarché

Sylvain — Mon, 22 Sep 2008 08:44:46 +0000

Alors que les journaux nous submergent de débats sur l’inflation, les dépenses et le pouvoir d’achat, vous êtes nombreux à visiter ce blog (et je vous en remercie) afin de trouver des moyens d’alléger votre ticket de caisse quand vous allez faire vos courses. D’ailleurs mon précédent article traitant de ce sujet est celui qui a le plus de succès !

Pour commencer, je suis devenu fan des magasins dit hard-discount, du type Aldi, Lidl, etc., qui proposent certes un choix limité et une présentation plutôt modeste, mais qui du coup cassent radicalement les prix. Je trouve que le rapport qualité prix qu’ils proposent est imbattable ! Ils me fournissent 90% de mes besoins en alimentation et produits ménagers. Pour les autres 10%, je dois quand même me rendre dans les supermarchés classiques, pour les produits plus spécifiques, comme les produits d’hygiène par exemple. Je vous conseille vivement de tenter l’expérience, vous verrez que vous en sortirez largement gagnant, avec un caddie rempli pour un prix bien inférieur !

Et pour dépenser encore moins en faisant vos courses, voici une petite liste d’astuces faciles à mettre en pratique. Certaines sont nouvelles sur ce blog, d’autres ont déjà été évoquées, mais un petit rappel ne peut pas faire de mal en ces temps difficiles :

Faites une liste avant de partir et n’achetez rien d’autre, afin d’éviter les achats inutiles : il paraît que la moitié des achats faits dans un supermarché sont des achats impulsifs, donc des choses dont nous n’avons pas vraiment besoin !
Faites les courses seul, sans enfant, sans conjoint, sans personne. Vous limiterez les tentations et gagnerez du temps.
Allez faire les courses le moins souvent possible : moins vous y allez, moins vous serez tenté de faire des achats inutiles.
Ne faites jamais les courses le ventre vide, c’est le meilleur moyen d’acheter des plats préparés ou quelque chose à grignoter !
Comparez les prix! En particulier les prix au kilo, au litre, etc.
Ne regardez même pas les choses qui ne sont pas sur votre liste. Et ne visitez pas les rayons qui ne sont pas concernés par cette liste, évidemment ! Les supermarchés mettent tout en œuvre afin d’attirer votre attention afin de vous faire acheter davantage. A vous d’être plus fort qu’eux !
Laissez tomber les marques, au moins une fois. En particulier, je vous conseille de tester ce qu’on appelle les marques de distributeurs (MDD, aussi appelées Marques Propres ou Marques de Distribution), c’est-à-dire les produits vendus sous le logo du magasin. Ils sont en général de qualité similaire aux vraies marques et produits dans les mêmes usines ! Par contre, leur prix est bien inférieur. Au pire, si le produit ne vous convient pas et que vous préférez votre marque habituelle, vous pourrez retourner vers elle mais au moins vous aurez tenté l’expérience !
Vérifiez votre ticket de caisse : vu le nombre d’articles qu’une caissière voit passer devant elle tous les jours, il y a peu de chances qu’elle se rende compte d’une erreur de prix. C’est donc à vous de rester vigilant ! N’hésitez pas à réclamer, après tout il s’agit de votre argent !

Vous verrez immédiatement le résultat : un ticket de caisse moins long que d’habitude et un compte en banque plus souriant ! Si vous avez d’autres astuces, n’hésitez pas à me les envoyer par e-mail ou laissez un commentaire ci-dessous !

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Quelques astuces pour réduire son budget « animaux»

Sylvain — Mon, 04 Feb 2008 08:04:55 +0000

Si vous avez un animal de compagnie ou si vous projetez d’en avoir un, vous savez déjà qu’une partie de votre budget (parfois importante) lui est consacré, que ce soit pour sa nourriture, ses soins vétérinaires, son entretien, ses jouets, etc. Je vous propose ici quelques astuces qui peuvent vous permettre de réduire le budget accordé à votre animal.

L’acquisition

Avant même de faire l’acquisition d’un animal, soyez conscient de ce qu’il va vous coûter au quotidien. Renseignez-vous auprès de personnes qui ont déjà le même genre d’animal, demandez-leur quel montant ils consacrent à sa nourriture, à son entretien en général, à ses soins en particulier.

Le coût de l’acquisition (pour ne pas dire le prix d’achat) varie de 0€ à plusieurs milliers d’Euros. Si vous n’êtes pas à la recherche d’une race ou de caractéristiques spécifiques, jetez un œil du côté des petites annonces : vous y trouverez sûrement quelqu’un qui donne des petits, et c’est gratuit ! De même, demandez à votre entourage. Vous pouvez également rendre visite à un refuge où les animaux abandonnées attendent de se faire adopter. Dans ce cas, il faudra obligatoirement payer des frais de vétérinaire (vaccination, tatouage et stérilisation dans le cas des femelles), il faut compter 150€ environ. Enfin, si vous passez par une animalerie ou un éleveur, sachez qu’il n’y a pas de limite de prix !

La prévention

Eviter les maladies et les accidents limite le nombre de visites chez le vétérinaire et participe à diminuer les coûts.

Comme nous, les animaux ont besoin d’être vaccinés à intervalles réguliers. Respectez les dates recommandées pour éviter tout problème. Il en va de même s’il doit prendre un traitement.

Gardez votre animal au top de sa forme, évitez le surpoids et faites lui faire tout l’exercice dont il a besoin.

Réduisez les dangers offerts par votre logement et évitez les accidents domestiques : rangez les produits chimiques et médicaments hors de portée, ne laissez rien traîner de tranchant, etc. Comme si vous aviez un enfant en quelque sorte !

Enfin, soyez attentif et observez votre animal. Une respiration bruyante, une odeur suspecte peuvent être le signe d’une infection : consultez votre vétérinaire au plus tôt afin d’éviter les complications.

L’entretien

Certains animaux ont besoin d’un entretien spécifique : brossage de la fourrure, lavage complet, brossage des dents, etc. Cet entretien à un coût qui peut allez de presque 0€ à des centaines d’Euros par an.

Si possible, allez toujours chez le même vétérinaire. Au fil du temps, il vous connaîtra (votre animal et vous) de mieux en mieux et pourra vous offrir des conseils personnalisés. Il est également essentiel d’avoir confiance en lui, de la même manière que vous faites confiance à votre médecin. N’hésitez pas à lui poser toutes sortes de questions, il est là pour ça !

Enfin, n’hésitez jamais à demander conseil à votre vétérinaire par téléphone et à chercher des informations sur Internet (elles sont gratuites !).

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Par où commencer pour réduire son budget de façon drastique ?

Sylvain — Mon, 28 Jan 2008 20:25:20 +0000

Par où commencer pour réduire son budget de façon drastique ? – C’est la question posée par Le mec avec la plume, là (c’est son pseudo) sur Yahoo Questions Réponses.

La meilleure réponse (choisie par l’auteur de la question) est fournie par minimir et propose des idées intéressantes :

Faire le point sur les rentrées et sorties d’argent, faire un budget
Aller moins souvent dans les magasins : moins on y va, moins on est tenté
N’acheter que ce qu’il y a sur la liste des courses
Faire les courses près de chez soi pour économiser l’essence
Promotion du type satisfait ou remboursé : se faire rembourser le produit
Faire de plats qu’on peut réchauffer ou congeler
Baisser le chauffage d’un degré et mettre un pull à la place
Prendre l’habitude d’éteindre la lumière quand on sort d’une pièce et les appareils lorsqu’on ne les utilise pas
Prendre plus de douches et moins de bains
Faire un maximum de trajets à pieds
Eviter les découverts
Payer en liquide plutôt qu’avec une carte bancaire ou un chèque, afin de mieux se rendre compte de ce qu’on dépense

Comme vous pouvez le voir, cette réponse est bien fournie et donne des astuces dans des domaines très variés. Et la liste peut encore s’allonger ! Et vous, que faites-vous pour réduire vos dépenses ?

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Salaire mini, épargne maxi

Sylvain — Sun, 27 Jan 2008 19:38:43 +0000

Il n’y pas de bonne raison de ne pas épargner, même un faible salaire peut vous permettre de mettre un peu d’argent de côté. Free Money Finance a fait plusieurs fois le tour de la question, en particulier dans cet exemple (en anglais). Comme d’habitude, il n’y a pas de recette miracle, juste quelques habitudes très simples à prendre.

Peu importe votre revenu, vous devez dépenser moins que vous ne gagnez ! Vous pensez que votre salaire est trop petit pour épargner ? Sachez que des gens qui gagnent le double de votre salaire sont également en difficulté financière. Votre santé financière ne dépend pas seulement de vos revenus, elle est aussi fonction de vos habitudes, de votre rythme de vie, de votre volonté à épargner, etc.

Vous gagnez probablement mieux votre vie qu’il y a 5 ou 10 ans. Epargnez-vous plus ? En réalité, nous avons tendance à augmenter notre niveau de dépense en même temps que notre revenu augmente. Pensez-y la prochaine fois que vous obtenez une augmentation. Ce serait une bonne idée d’épargner cet excédent dès le premier mois. De cette façon, vous n’aurez même pas laissé le temps à vos dépenses d’augmenter et continuerez de vivre sur le même budget !

Une épargne relativement réduite peut devenir un gros montant grâce aux intérêts composés. Plus vous commencez tôt, plus ça rapporte ! Il n’y a pas de petits revenus ou de petites épargnes. Chaque Euro compte, beaucoup, et pour longtemps !

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7 astuces pour organiser ses courses

Sylvain — Wed, 23 Jan 2008 15:50:37 +0000

Nous avions vu 10 astuces pour dépenser moins au supermarché, j’espère qu’elles vous auront servi ! Ca ne fait jamais de mal de réduire ses dépenses en alimentation, tout en gardant la même qualité évidemment ! Que diriez-vous maintenant de passer moins de temps au supermarché tout en faisant quelques économies ? Thursday Bram nous propose quelques astuces dans cet article sur Wisebread.com (en anglais). Voici les points importants :

Utilisez un tableau (avec Excel par exemple) pour ajouter facilement des produits, organiser vos courses, etc. Je vous proposerai prochainement un modèle, à adapter à vos besoins évidemment.
Prenez des notes : dès que quelque chose manque, notez-le ! Sinon vous risquez d’oublier un produit et de devoir retourner au supermarché.
Achetez en grandes quantités: je vous avais déjà parlé des économies réalisées en achetant de gros volumes, mais je n’avais pas pensé à quel point ca pouvait faire gagner du temps ! En effet, acheter une fois 10kg de riz est plus rapide que d’acheter 10 fois 1kg. A condition de pouvoir stocker évidemment.
Repérez les magasins qui offrent un bon rapport qualité prix global, afin d’éviter de devoir faire plusieurs magasins ou de payer plus pour les mêmes produits.
Planifiez ce que vous voulez manger, ça vous évitera de devoir y penser quand vous serez au milieu des rayons et de perdre votre temps à tourner en rond.
Identifiez vos habitudes : si vous avez une habitude de consommation, comme par exemple 6 litres de lait par semaine, ajoutez ce produit d’office sur votre liste. De toute façon vous en aurez besoin et de toute façon il sera consommé !
Soyez écolo : si vous pouvez réutiliser certains produits, ça sera autant de produits en moins sur votre liste !

Le but est d’avoir moins à acheter et de savoir à l’avance ce que vous allez acheter. En fin de compte, vous aurez fait un double gain : un gain de temps d’un côté et des économies de l’autre !

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Un budget standard : la solution 60%

Sylvain — Tue, 27 Nov 2007 18:35:56 +0000

Si vous êtes allergique à la comptabilité et préférez une solution standard, j’ai un budget à vous proposer (extrait de Msn Money, en anglais), simple à mettre en œuvre et qui devrait couvrir la plupart des besoin. Après quelques mois d’utilisation, vous pourrez l’optimiser et l’adapter au mieux à votre situation.

Ce budget propose de distribuer votre revenu de la façon suivante :

60% pour les dépenses indispensables : loyer, alimentation, factures, impôts, transports, etc. La liste est longue !
10% pour préparer votre retraite : une épargne automatique sur un compte bloqué.
10% en épargne à long terme : l’auteur de l’article le désigne comme un fonds d’urgence. Je ne suis pas tout à fait d’accord. Cette épargne à long terme servira à préparer une dépenses importante et prévue, comme l’achat d’une voiture ou d’un logement. Evidemment, en cas de gros coup dur, comme une perte d’emploi, il pourra également aider à s’en sortir, mais ce n’est pas sa destination principale.
10% en épargne à courte terme, pour les dépenses exceptionnelles : c’est ce que j’appelle mon fonds d’urgence. Une somme d’argent disponible à tout moment (comme un livret épargne) qui sert à surmonter les imprévus : une voiture à réparer par exemple. Au fil des mois, la somme accumulée devrait permettre de financer également des dépenses particulières comme des vacances, des cadeaux, etc.
10% pour les loisirs et les sorties : c’est le budget pour se faire plaisir !

Maintenant, à vous d’adapter ce modèle à votre situation et vos revenus ! Un petit conseil : une fois que vous avez testé votre nouveau budget sur quelques mois, programmez des virements automatiques pour épargner. Vous aurez l’esprit plus libre !

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Réduisez vos dépenses en carburant

Sylvain — Mon, 26 Nov 2007 21:31:54 +0000

L’INSEE rapporte que la part de l’automobile dans le budget des ménages s’élève à 12.3% (en moyenne sur la période 1998-2006). Ce chiffre inclus le coût d’achat du véhicule et des pièces détachées, les réparations, l’assurance et surtout la consommation en carburant et lubrifiants. C’est ce dernier coût qui m’intéresse aujourd’hui. Il représente 28.3% du budget automobile, soit 3.5% du budget total des ménages.

Je vous conseille de surveiller de près vos dépenses en carburant pendant quelques mois, cela vous permettra d’établir une moyenne et d’estimer le coût total sur une année. Une fois de plus, un logiciel de gestion de finances personnelles vous facilitera la tâche. Et maintenant, il est temps de réduire ce coût !

Première idée : supprimer les trajets courts qui peuvent se faire sans voiture. A force de faire quelques kilomètres à pied au lieu d’utiliser ma voiture, je gagne plusieurs dizaines d’euros par an. Une estimation rapide : vous emmenez et allez chercher vos enfants tous les jours en voiture à l’école qui se situe à 1 km de votre domicile. Vous parcourez donc 4 km par jour, environ 800 km par an. En supposant que vous avec une voiture très économique qui consomme environ 5 l/100km, vous dépensez environ 200 € par an en carburant (160 litres). Alors qu’à pied, c’est gratuit ! Un peu de marche, un peu d’air frais, ça ne peut pas faire de mal !

Seconde idée : les transports en commun. C’est vrai qu’on perd en flexibilité, mais niveau coût ils sont imbattables ! Pour ma part, je fais 50 km par jour, donc plus ou moins 1000 km par mois, pour me rendre à mon bureau. Ma voiture consomme environ 9 l/100km (c’est beaucoup mais c’est une vieille voiture). Même en enlevant les jours de congés et en arrondissant grossièrement, J’arrive à un total de 80 litres par mois, ce qui coûte environ 110 € aujourd’hui. Par comparaison, un abonnement aux transports en commun me coûte 45 €. Je fais donc une économie nette de 65 € par mois, 780 € par an ! Sans compter l’économie d’entretien sur la voiture, l’usure des pneus, etc.

Ces solutions ne sont pas applicables à tout le monde, chacun doit évaluer sa situation. Les économies qu’on peut ainsi réaliser pourront vous paraître minimes, mais chaque euro en moins à la pompe est un euro en plus dans ma poche ! Mon conseil : avant de refuser catégoriquement de prendre le bus, faites le calcul !