ZeroDette.com

Il y a un peu plus de 6 mois, je démarrais ce blog et je fixais en même temps mes premiers objectifs financiers. Le temps est venu pour moi de faire le bilan, de vérifier que j’avance toujours dans la bonne direction et, tant qu’on y est, de me fixer de nouveaux buts à atteindre !

 Passons d’abord en revue mes premiers objectifs :

1. Créer un fonds de secours : c’est fait ! J’ai pu me constituer une petite réserve d’argent sur un livret épargne, disponible immédiatement en cas de coup dur. 
2. Rembourser les emprunts à court terme : c’est fait aussi ! A partir de ce mois-ci, je n’ai plus aucune dette. Zéro dette ! J’ai mis le paquet pour pouvoir rembourser mes emprunts le plus vite possible, et ça finit par payer. Je ne vous cache pas que j’ai ressenti un énorme soulagement lorsque j’ai clotûré le dernier emprunt.

Je suis très content d’avoir réussi à assainir mes finances aussi rapidement  et il est déjà temps de me fixer de nouveaux objectifs pour les mois (ou années) à venir !

1. Alimenter mon fonds de secours : dans l’idéal, je voudrais avoir sur un livre épargne l’équivalent de 3 mois (minimum) de dépenses mensuelles. Etant donné que je suis de près toutes mes dépenses (et revenus d’ailleurs), je sais exactement de quel montant j’ai besoin.  
2. Diversifier mon patrimoine : actuellement, l’essentiel de mon patrimoine est constitué de placements sur divers livrets épargne classiques, ce qui est sécurisant mais peu rentable. Je voudrais faire un mix plus complet et diversifier entre livrets, CEL, PEL, assurance vie, bourse, etc. Je ne sais pas pour le moment quelle sera la répartition exacte, je sais juste que je n’investirai pas dans des actions directement, je passerai plutôt par des fonds d’investissement.

Voilà donc mes deux nouveaux objectifs, plutôt à moyen terme. En parallèle, je continuerai de m’efforcer à réduire autant que possible mes dépenses (surtout en ces périodes noires pour le pouvoir d’achat) et d’augmenter mes revenus : c’est plus dur, mais c’est possible !

Dans cet article (en anglais), Pinyo nous propose 10 questions à se poser avant d’acheter quoi que ce soit, pour faire des économies au quotidien.

1. Ai-je vraiment besoin de ce produit, ou bien est-ce juste une envie ?
2. Peut-on trouver un produit moins cher pour le même résultat ? (ou moins cher ailleurs ?)
3. Peut-on trouver ce produit d’occasion ?
4. Celui que j’ai fonctionne-t-il encore ? S’il est cassé, est-il réparable ?
5. Est-ce qu’il va s’ajouter à tout le bazar que j’ai déjà ?
6. Quelle utilité ou quel plaisir vais-je en tirer ?
7. Servira-t-il une seule fois ? Dans ce cas, je peux peut-être l’emprunter ou le louer ?
8. Est-ce que je m’en servirai encore dans quelques mois, quand l’effet nouveauté aura disparu ?
9. Je peux peut-être trouver mieux à faire avec mon argent ?
10. Je peux peut-être attendre encore quelques semaines (ou plus) avant de l’acheter ?

Posez-vous ces questions avant de faire un achat, dans certains cas elles vous permettront d’économiser votre argent !

Vous l’aurez compris dans mes précédents articles, une bonne santé financière passe par un minimum de planification et de suivi : en bref, un minimum d’organisation. Comme moi, vous avez peut être une pile de factures qui s’accumulent dans un coin. Pire : vous n’avez même pas ouvert les enveloppes ! Il est temps de trouver une solution. Cet article s’inspire du blog Get Rich Slowly (en anglais).

1. Réalisez un suivi méthodique : l’idéal est d’utiliser un logiciel spécialisé comme Money ou Quicken. Ces logiciels permettent non seulement de réaliser toutes sortes d’historiques, mais aussi des prévisions, des simulations, des rapports en tous genres, etc. Ils transforment vos données en mine d’information. Vous pouvez également utiliser des méthodes beaucoup plus simples, comme un tableau sous Excel ou encore dans un cahier !

2. Simplifiez-vous la vie. Gardez tous les documents (factures, relevés, etc.) en un seul endroit, classez les par type et par ordre chronologique. Ils seront ainsi bien plus faciles à retrouver en cas de besoin. De la même manière, il est à mon avis préférable d’avoir un seul compte courant, et si possible tous ses comptes dans la même banque, sauf si les conditions sont bien plus avantageuse dans une autre banque. Enfin, comme je vous l’ai déjà recommandé, n’hésitez pas à recourir aux virements automatiques !

3. Faites les comptes régulièrement. Il est plus facile (et plus efficace) de passer 15 minutes par semaine à s’occuper de ses finances plutôt qu’une heure par mois. Contrôlez les factures, saisissez les données dans votre logiciel, vérifiez vos comptes… C’est le meilleur moyen de vous assurer que tout va bien !

Ces quelques habitudes simples vous aideront à garder vos finances en bonne santé.

Vous l’aurez remarqué dans mes précédents articles, j’aime beaucoup rapporter mes dépenses et revenus à l’année. Je trouve que ce petit calcul illustre mieux la réalité, en tout cas du point de vu des économies réalisées et de la marge de progression qu’il nous reste. En effet, une petite dépense régulière semble anodine et se révèle ainsi difficile à réduire. Les exemples qui suivent ne sont pas des jugements, simplement des calculs.

Lorsque j’étais étudiant, j’avais l’habitude de me rendre à la machine à café dès mon arrivée le matin, et en général j’y revenais plusieurs fois pendant la journée. Comme promis, un peu de calcul : on suppose que je ne prends qu’un seul café à 0.50 € par jour, il y a environ 200 jours de cours par an, je dépense donc 100 € par an pour boire du café soluble dans un gobelet !

Autre exemple : j’ai la chance de travailler dans un bureau où le café est gratuit. Pourtant, un des mes collègues achète tous les jours un café à emporter, un cappucino pour être exact. Pour 2.50 €. En considérant qu’il en achète environ 200 par an, il dépense ainsi 500 € par an !

Enfin, si vous êtes fumeur, vous avez sans doute, comme moi, déjà fait le calcul. D’ailleurs, calculer ce coût m’a permis de prendre conscience des sommes dépensées en cigarettes et m’a aidé à arrêter de fumer. En considérant que vous êtes un fumeur plutôt modéré, environ 10 cigarettes par jour. Vous fumez probablement 365 jours par an, donc 3650 cigarettes par an, ou 182.5 paquets de 20 cigarettes. Pour simplifier, le prix du paquet de 20 cigarettes sera de 5 €. Fumer vous coûte donc environ 900 € par an. Si vous fumez un paquet par jour, la facture monte à 1,800 € par an.

Je pense que ce genre de calcul permet une vision plus parlante des coûts du quotidien. 2.50 € par jour, ou 500 € par an, l’impact n’est pas le même et pourtant il s’agit de la même dépense ! De la même manière, je vous conseille fortement d’opter pour les paiements mensuels (ou mensualisation) à chaque fois que vous en avez l’occasion. Votre budget sera plus fluide et vous vous sentirez plus à l’aise de n’avoir à payer que de petites sommes, que ce soit pour l’électricité, le gaz, les impôts, etc. D’ailleurs, sachez qu’il est possible de mensualiser : les impôts sur le revenu, la taxe d’habitation (+ la redevance audiovisuelle qui vient avec elle), la taxe foncière et la taxe professionnelle. Souvenez-vous qu’il est plus facile (pour votre moral et votre budget) de payer 12 fois 100 € que une fois 1,200 € !

Je me suis fixé comme objectif de me débarrasser au plus vite de toutes mes dettes. Ce n’est pas toujours facile de freiner ses dépenses et de faire des économies. Surtout quand on approche de Noël ! A mon avis, le meilleur moyen de rester motivé est de se fixer des objectifs à court terme.

1. Créer un fonds de secours : c’est une réserve d’argent sur un compte non bloqué, un livret épargne par exemple. Cet argent doit être disponible tout de suite en cas de coup dur, par exemple une voiture à réparer après un accident. L’intérêt de ce fonds de secours est principalement d’avoir l’esprit tranquille au quotidien et d’éviter de devoir recourir à un emprunt à court terme ou de passer en découvert.
Le montant est à déterminer en fonction de la situation de chacun. Un couple avec 3 enfants a besoin d’une réserve bien plus importante qu’une personne seule. Dans mon cas, j’ai estimé que 1000 € seront suffisants, en tout cas pour le moment. A moyen terme (12-18 mois) j’essaierai de doubler ce montant, après avoir commencé à rembourser mes emprunts.

2. Rembourser les emprunts à court terme : par ordre de priorité, il s’agit des découverts, des crédits à la consommation (sur quelques mois en général) et des crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser.

• Les découverts coutent très cher (le taux annuel des agios est de 14% en moyenne en France), ils sont à éviter absolument. D’après moi ils reflètent une mauvaise gestion de trésorerie, surtout s’ils sont chroniques.
• Mon opinion sur les crédits à court terme est sensiblement le même que pour les découverts : en général ils n’en valent pas la peine. Autant attendre un peu et faire des économies pendant quelques mois plutôt que de supporter des intérêts. Une exception : les paiements à x fois sans frais. Aucune raison de s’en priver, c’est gratuit et ça apporte un peu de liquidité dans la trésorerie. Attention toutefois à bien prévoir les différents versements dans le budget des mois à venir.
• Les crédits divers pour lesquels il reste des montants relativement faibles à rembourser. Par exemple j’ai emprunté 5,000 € il y a 2 ans pour une durée de 4 ans. Il me reste environ 2,500 € à rembourser pendant encore 2 ans. Si c’est possible, pourquoi ne pas doubler (voire plus) le montant des versements mensuels afin de rembourser en un an (voire moins)? Je reviendrai sur ce point dans un article futur, parce que plusieurs choix se posent. En attendant, j’ai décidé de rembourser au plus vite afin d’être financièrement libre.

Pour résumer, les emprunts à court terme doivent être évités et, lorsqu’on n’a pas d’autre choix, je recommanderais de les rembourser au plus vite.

Voilà mes deux objectifs prioritaires à court terme. En parallèle, je vais m’attacher au suivi de mes dépenses, et à leur réduction si possible !