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Vous l’aurez compris dans mes précédents articles, une bonne santé financière passe par un minimum de planification et de suivi : en bref, un minimum d’organisation. Comme moi, vous avez peut être une pile de factures qui s’accumulent dans un coin. Pire : vous n’avez même pas ouvert les enveloppes ! Il est temps de trouver une solution. Cet article s’inspire du blog Get Rich Slowly (en anglais).

1. Réalisez un suivi méthodique : l’idéal est d’utiliser un logiciel spécialisé comme Money ou Quicken. Ces logiciels permettent non seulement de réaliser toutes sortes d’historiques, mais aussi des prévisions, des simulations, des rapports en tous genres, etc. Ils transforment vos données en mine d’information. Vous pouvez également utiliser des méthodes beaucoup plus simples, comme un tableau sous Excel ou encore dans un cahier !

2. Simplifiez-vous la vie. Gardez tous les documents (factures, relevés, etc.) en un seul endroit, classez les par type et par ordre chronologique. Ils seront ainsi bien plus faciles à retrouver en cas de besoin. De la même manière, il est à mon avis préférable d’avoir un seul compte courant, et si possible tous ses comptes dans la même banque, sauf si les conditions sont bien plus avantageuse dans une autre banque. Enfin, comme je vous l’ai déjà recommandé, n’hésitez pas à recourir aux virements automatiques !

3. Faites les comptes régulièrement. Il est plus facile (et plus efficace) de passer 15 minutes par semaine à s’occuper de ses finances plutôt qu’une heure par mois. Contrôlez les factures, saisissez les données dans votre logiciel, vérifiez vos comptes… C’est le meilleur moyen de vous assurer que tout va bien !

Ces quelques habitudes simples vous aideront à garder vos finances en bonne santé.

Un moyen de réduire ses dépenses est de payer moins cher pour avoir la même chose (produit ou service). Encore faut-il faire l’effort de chercher ! Par manque de temps ou par paresse, le consommateur a tendance a prendre le premier produit qui se présente devant lui. De même, après s’être abonné à un service, ce même consommateur pourra s’en contenter pendant des années sans vraiment prêter attention aux offres concurrentes.

Les hypermarchés ont bien compris la psychologie du consommateur : ils mettent à hauteur des yeux le produit qu’ils veulent lui faire acheter ! De plus, nous cherchons souvent à faire nos courses en un minimum de temps (le soir en semaine après une journée de travail…), du coup les prix ont moins d’importance. C’est dommage, car il y a un potentiel d’économies très intéressant dans nos courses hebdomadaires.

Première idée : achetez la même chose, mais en plus grande quantité. Vous avez probablement déjà vu ces offres spéciales gros volumes, où vous pouvez acheter 24 bouteilles de sauce tomate dans un seul lot par exemple. Le prix au litre de ce lot est bien inférieur au prix au litre d’une seule bouteille. En prenant le lot, vous faites directement des économies ! Encore faut il avoir l’utilité et la place pour stocker tout ça. A vous de voir quels gros volumes pourront vous convenir.

Seconde idée : comparez les prix des produits entre eux, sans sacrifier la qualité. En bref, cherchons le meilleur rapport qualité prix ! Ça prend un peu de temps, mais le jeu en vaut la chandelle. Déjà, gardez à l’esprit que les MDD (marques de distributeur) sont souvent produits dans les mêmes chaînes que les grandes marques. Ça ne veut pas dire que les produits sont identiques, mais la qualité n’est pas au rabais non plus. Ce sont à mon avis des valeurs sûres. Même si la différence de prix peut paraître faible, à la longue ces petites économies s’accumulent et font la différence dans votre budget !

Troisième idée : appliquez ce principe aux services, comme vos assurances, vos abonnements TV, téléphone, etc. Comparez les offres plusieurs fois par an. Là aussi, vous pourrez obtenir mieux pour le même prix, ou la même chose pour moins cher, ou encore mieux pour moins cher ! J’en ai fait l’expérience avec mon fournisseur d’accès à Internet. Pour moins cher, un concurrent (renommé) offre le même débit, avec en plus la TV par ADSL et la téléphonie illimitée. Pour les assurances, c’est un peu plus compliqué, car il est difficile de trouver des offres identiques, mais l’avantage, c’est que vous pouvez négocier les tarifs avec votre assureur : n’hésitez pas à aller le voir en lui présentant les tarifs qu’un concurrent vous a proposé.

Au bout de quelques mois, vous verrez la différence dans votre budget et sur votre compte !

Vous l’aurez remarqué dans mes précédents articles, j’aime beaucoup rapporter mes dépenses et revenus à l’année. Je trouve que ce petit calcul illustre mieux la réalité, en tout cas du point de vu des économies réalisées et de la marge de progression qu’il nous reste. En effet, une petite dépense régulière semble anodine et se révèle ainsi difficile à réduire. Les exemples qui suivent ne sont pas des jugements, simplement des calculs.

Lorsque j’étais étudiant, j’avais l’habitude de me rendre à la machine à café dès mon arrivée le matin, et en général j’y revenais plusieurs fois pendant la journée. Comme promis, un peu de calcul : on suppose que je ne prends qu’un seul café à 0.50 € par jour, il y a environ 200 jours de cours par an, je dépense donc 100 € par an pour boire du café soluble dans un gobelet !

Autre exemple : j’ai la chance de travailler dans un bureau où le café est gratuit. Pourtant, un des mes collègues achète tous les jours un café à emporter, un cappucino pour être exact. Pour 2.50 €. En considérant qu’il en achète environ 200 par an, il dépense ainsi 500 € par an !

Enfin, si vous êtes fumeur, vous avez sans doute, comme moi, déjà fait le calcul. D’ailleurs, calculer ce coût m’a permis de prendre conscience des sommes dépensées en cigarettes et m’a aidé à arrêter de fumer. En considérant que vous êtes un fumeur plutôt modéré, environ 10 cigarettes par jour. Vous fumez probablement 365 jours par an, donc 3650 cigarettes par an, ou 182.5 paquets de 20 cigarettes. Pour simplifier, le prix du paquet de 20 cigarettes sera de 5 €. Fumer vous coûte donc environ 900 € par an. Si vous fumez un paquet par jour, la facture monte à 1,800 € par an.

Je pense que ce genre de calcul permet une vision plus parlante des coûts du quotidien. 2.50 € par jour, ou 500 € par an, l’impact n’est pas le même et pourtant il s’agit de la même dépense ! De la même manière, je vous conseille fortement d’opter pour les paiements mensuels (ou mensualisation) à chaque fois que vous en avez l’occasion. Votre budget sera plus fluide et vous vous sentirez plus à l’aise de n’avoir à payer que de petites sommes, que ce soit pour l’électricité, le gaz, les impôts, etc. D’ailleurs, sachez qu’il est possible de mensualiser : les impôts sur le revenu, la taxe d’habitation (+ la redevance audiovisuelle qui vient avec elle), la taxe foncière et la taxe professionnelle. Souvenez-vous qu’il est plus facile (pour votre moral et votre budget) de payer 12 fois 100 € que une fois 1,200 € !

Si vous êtes allergique à la comptabilité et préférez une solution standard, j’ai un budget à vous proposer (extrait de Msn Money, en anglais), simple à mettre en œuvre et qui devrait couvrir la plupart des besoin. Après quelques mois d’utilisation, vous pourrez l’optimiser et l’adapter au mieux à votre situation.

Ce budget propose de distribuer votre revenu de la façon suivante :

• 60% pour les dépenses indispensables : loyer, alimentation, factures, impôts, transports, etc. La liste est longue !
• 10% pour préparer votre retraite : une épargne automatique sur un compte bloqué.
• 10% en épargne à long terme : l’auteur de l’article le désigne comme un fonds d’urgence. Je ne suis pas tout à fait d’accord. Cette épargne à long terme servira à préparer une dépenses importante et prévue, comme l’achat d’une voiture ou d’un logement. Evidemment, en cas de gros coup dur, comme une perte d’emploi, il pourra également aider à s’en sortir, mais ce n’est pas sa destination principale.
• 10% en épargne à courte terme, pour les dépenses exceptionnelles : c’est ce que j’appelle mon fonds d’urgence. Une somme d’argent disponible à tout moment (comme un livret épargne) qui sert à surmonter les imprévus : une voiture à réparer par exemple. Au fil des mois, la somme accumulée devrait permettre de financer également des dépenses particulières comme des vacances, des cadeaux, etc.
• 10% pour les loisirs et les sorties : c’est le budget pour se faire plaisir !

Maintenant, à vous d’adapter ce modèle à votre situation et vos revenus ! Un petit conseil : une fois que vous avez testé votre nouveau budget sur quelques mois, programmez des virements automatiques pour épargner. Vous aurez l’esprit plus libre !

L’INSEE rapporte que la part de l’automobile dans le budget des ménages s’élève à 12.3% (en moyenne sur la période 1998-2006). Ce chiffre inclus le coût d’achat du véhicule et des pièces détachées, les réparations, l’assurance et surtout la consommation en carburant et lubrifiants. C’est ce dernier coût qui m’intéresse aujourd’hui. Il représente 28.3% du budget automobile, soit 3.5% du budget total des ménages.

Je vous conseille de surveiller de près vos dépenses en carburant pendant quelques mois, cela vous permettra d’établir une moyenne et d’estimer le coût total sur une année. Une fois de plus, un logiciel de gestion de finances personnelles vous facilitera la tâche. Et maintenant, il est temps de réduire ce coût !

Première idée : supprimer les trajets courts qui peuvent se faire sans voiture. A force de faire quelques kilomètres à pied au lieu d’utiliser ma voiture, je gagne plusieurs dizaines d’euros par an. Une estimation rapide : vous emmenez et allez chercher vos enfants tous les jours en voiture à l’école qui se situe à 1 km de votre domicile. Vous parcourez donc 4 km par jour, environ 800 km par an. En supposant que vous avec une voiture très économique qui consomme environ 5 l/100km, vous dépensez environ 200 € par an en carburant (160 litres). Alors qu’à pied, c’est gratuit ! Un peu de marche, un peu d’air frais, ça ne peut pas faire de mal !

Seconde idée : les transports en commun. C’est vrai qu’on perd en flexibilité, mais niveau coût ils sont imbattables ! Pour ma part, je fais 50 km par jour, donc plus ou moins 1000 km par mois, pour me rendre à mon bureau. Ma voiture consomme environ 9 l/100km (c’est beaucoup mais c’est une vieille voiture). Même en enlevant les jours de congés et en arrondissant grossièrement, J’arrive à un total de 80 litres par mois, ce qui coûte environ 110 € aujourd’hui. Par comparaison, un abonnement aux transports en commun me coûte 45 €. Je fais donc une économie nette de 65 € par mois, 780 € par an ! Sans compter l’économie d’entretien sur la voiture, l’usure des pneus, etc.

Ces solutions ne sont pas applicables à tout le monde, chacun doit évaluer sa situation. Les économies qu’on peut ainsi réaliser pourront vous paraître minimes, mais chaque euro en moins à la pompe est un euro en plus dans ma poche ! Mon conseil : avant de refuser catégoriquement de prendre le bus, faites le calcul !